Verseny a bankszámlákért
A Pénzügyminisztérium benyújtotta az Országgyűlésnek a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló törvényjavaslatot. A tervezet célja, hogy - az Európai Parlament vonatkozó irányelvének megfelelően - átültesse a magyar joggyakorlatba a pénzforgalmi szolgáltatásokra, így például a bankszámlák kezelésére egységesen alkalmazandó uniós szabályokat. A november elsejével hatályba lépő törvény többek között számos olyan előírást is tartalmaz, amelynek köszönhetően az ügyfelek a jövőben egyszerűbben és olcsóbban vehetnek igénybe különféle szolgáltatásokat, válthatnak bankot, illetve összességében a jelenleginél kedvezőbb feltételek mellett érvényesíthetik jogaikat a pénzintézetekkel szemben.
A tervezet részletesen szabályozza az ügyfelek tájékoztatására és a szerződések tartalmára vonatkozó követelményeket: a banki tájékoztatásnak például egyértelműnek, pontosnak és közérthetőnek kell lennie. A jogszabály több, a bankkártya-tulajdonosok védelmét szolgáló javaslatot is tartalmaz. Ha az ellopott vagy elvesztett plasztikot jogosulatlanul használják, a kártyabirtokosnak a bejelentés előtt keletkezett kárból maximum 45 ezer forintot kell állnia. Ha ennél nagyobb összeget emeltek le a számláról, akkor a különbözetet a szolgáltatónak meg kell térítenie - feltéve, hogy az ügyfél a tőle elvárható gondossággal járt el, vagyis például nem tartotta egy helyen a kártyáját és a PIN kódot.
Még jobb lesz a helyzet azokban az esetekben, amikor a plasztikot a kód nélkül használják, például egy internetes vásárlásért fizetnek a kártyával a tolvajok. Ilyenkor ugyanis a fogyasztót teljes kártérítés illeti meg.
Az egyik legfontosabb változás azonban az, hogy a pénzforgalmi szolgáltatások esetében a kondíciók módosításáról ezentúl a hatálybalépés előtt két hónappal kell tájékozatni az ügyfelet. Ha pedig a fogyasztó nem fogadja el az új feltételeket, akkor ingyenesen felmondhatja a szerződését. (Hasonló módosítást fogadott el nemrég a parlament az egyoldalú szerződésmódosítások szigorításával, ám az csak a magánszemélyek és a mikrovállalkozások hitel- és pénzügyi lízingszerződéseire vonatkozik.) A szolgáltatók közötti versenyt erősíti továbbá az az előírás, amely szerint a határozatlan idejű vagy egy évnél hosszabb szerződéseket egy év után rendes felmondással is meg lehet ingyen szüntetni, a felmondási idő pedig nem lehet hosszabb egy hónapnál. A szerződéseket persze egy éven belül is meg lehet szüntetni, ám ekkor a bank pluszköltséget számolhat fel, igaz, az ellenérték nem haladhatja meg a felmondás tényleges és közvetlenül felmerülő költségeit.
Az ügyfelekért folytatott versenyt azonban nem csupán a szolgáltatók közötti mobilitás növelésével igyekszik fokozni az unió. A bankok konkurenst is kapnak egy új típusú szolgáltató, az úgynevezett pénzforgalmi intézmény létrehozásával - a hitelintézeti törvény ehhez szükséges változásához a módosító javaslatot pénteken szintén benyújtotta a parlamentnek a Pénzügyminisztérium. Pénzforgalmi szolgáltatással, vagyis például bankszámla vezetésével és az ahhoz kapcsolódó szolgáltatások nyújtásával Magyarországon jelenleg csak a bankok, a szakosított hitelintézetek és a szövetkezeti hitelintézetek (takarék-, illetve hitelszövetkezetek) foglalkozhatnak. Ez azonban megváltozik, amikor november elsejével hatályba lép a módosítás.
A pénzforgalmi intézmények ugyanúgy vezethetnek fizetési számlát, mint egy bank. Befogadhatnak és kifizethetnek pénzeket, intézhetnek elektronikus és készpénzes átutalásokat, kibocsáthatnak készpénz-helyettesítő fizetési eszközt (kivéve csekket és bankkártyát), illetve kezelhetnek letéteket. Vannak azért persze különbségek. A bankoktól eltérően a pénzforgalmi intézmények az ügyfelek pénzével nem sajátjukként rendelkeznek, elkülönítve kell azt kezelniük, így például nem végezhetnek betétgyűjtést. Fontos eltérés még, hogy a pénzügyi intézmények alapvetően nem foglalkoznak hitelezéssel: bár a számlavezetési szolgáltatással kapcsolatban nyújthatnak rövid, legfeljebb egyéves futamidejű kölcsönt (ez gyakorlatilag folyószámlahitelt jelent), ám ezt csupán saját eszközeikből tehetik, más ügyfelek pénzét nem használhatják erre a célra sem.
Bár a pénzforgalmi intézményekre is szigorú előírások vonatkoznak (melyek betartását a pénzügyi felügyelet ellenőrzi), mégis lényegesen egyszerűbb lesz létrehozni ilyen szolgáltatót, mint egy bankot. A tőkekövetelmény is sokkal alacsonyabb: míg egy bank alapításához most kétmilliárd forint tőkére van szükség, addig az új típusú szolgáltatóhoz elegendő 37,5 millió is, sőt ha kizárólag készpénzátutalással foglalkozik, akkor mindössze hatmillió forint tőke is elég az induláshoz. Ettől függetlenül nem lehet arra számítani, hogy a pénzforgalmi intézmények rövid időn belül komoly konkurenciát jelentenének a bankoknak. A hitelezési piacon hasonló versenytársnak számító szövetkezeti hitelintézetek és pénzügyi vállalkozások már régóta működnek, mégsem tudták még megszorítani az összetett termék- és szolgáltatáspalettájukkal komoly versenyelőnyt élvező bankokat. Összesen nagyjából tízszer annyi pénzügyi vállalkozás, valamint takarék- és hitelszövetkezet működik Magyarországon, mint amennyi bank, az általuk kezelt ügyfélhitelek azonban alig negyede a bankokéinak.
A pénzforgalmi szolgáltatások egységes európai szabályozása csupán az egyik - bár fontos - állomás az egységes euró fizetési övezet (SEPA) kialakítása felé vezető úton. A SEPA lényege, hogy a térség bankjai az uniót egyetlen pénzforgalmi egységként tudják kezelni, így a tagállamokon belüli és a tagállamok közötti pénzforgalomban nem lesz különbség. Az adminisztratív feladatok jelentős csökkenésével a díjak is mérséklődnek. Becslések szerint a pénzforgalom korszerűsítésével akár a GDP 0,25 százalékának megfelelő költségcsökkentést is el lehet érni, ami uniós szinten már eurómilliárdokban mérhető megtakarítás lenne.
A rendszer egy része már működik: Magyarországon is több mint egy tucat olyan hitelintézet van, amely képes SEPA-kompatibilis módon küldeni és fogadni határon átnyúló utalásokat. Azt egyelőre nem lehet tudni, hogy a jelenleg a SEPA-val párhuzamos régi fizetési módok mikorra szűnhetnek meg, de talán 2013 végén, 2014 elején beindulhat az új rendszer.
