A nullaforintos autók sem kellenek
A gyenge forint miatt mind több devizahitelesnek okoz gondot kölcsönének törlesztése. Ám nem csak a lakáskölcsön tulajdonosok kerülhetnek nehéz helyzetbe a magyar fizetőeszköz jelentős gyengülése miatt, hanem azok is, akik autójukat vásárolták részletre. A lakáshitelek összege ugyan általában jóval magasabb, ám az autóhiteleknél a futamidő lényegesen rövidebb, így a havi törlesztés hasonló mértékben terhelheti meg a családi költségvetést.
A megdrágult kölcsönök miatt most sokan szabadulnának autójuktól, a hirdetési újságokat és az internetes portálokat ellepték a használt járműveket kínáló ajánlatok. A hirdetések között nem egy nullaforintosat is találni, vagyis a tulajdonos nem pénzt kér a járműért, hanem hitelének átvállalását szeretné elérni. Ilyen ajánlatok ugyan eddig is voltak, ám az utóbbi időben számuk a sokszorosára nőtt. Ezeket az autókat persze nem azért adnák "ingyen", mert a tulajdonosokat nem érdekli, hogy elveszítik az önrészre, illetve a hitel törlesztésére befizetett pénzüket. A forint gyengülése miatt nem csak a havi részlet, hanem a tartozás tőkerésze is megnő, így előfordulhat, hogy az autó piaci ára már nem is fedezi a felvett kölcsönt. Az eladónak ki kellene egészítenie a vevőtől kapott összeget ahhoz, hogy lezárhassa hitelét, a bajba került adósok ezért inkább hitelük lepasszolásával próbálkoznak.
A kölcsön átvállalása két módon történhet. A lízingcégek egy részénél lehetőség van arra, hogy az autó új tulajdonosa az eladó helyére lépjen a hitelmegállapodásban. Ilyenkor viszonylag egyszerű a helyzet: először engedélyt kell kérni a finanszírozótól (a lízingcég hozzájárulása nélkül ugyanis nem lehet sem eladni az autót, sem átvállalni más tartozását), illetve a vevőnek is át kell esnie egy hitelképességi vizsgálaton. Ha minden rendben van, s a finanszírozó áldását adta és a vevő is hitelképes, akkor nagyjából két-három hét alatt le lehet zongorázni a folyamatot. A papírmunka mellett azonban járulékos költségekkel is számolni kell: a hitelmegállapodás módosításáért például biztosan ki kell fizetni néhány tízezer forintot és persze az autó átírása sincs ingyen.
A legtöbb lízingcégnél azonban nem megy ilyen "könnyen". A tulajdonosváltáshoz előbb le kell zárni a meglévő megállapodást és csak ezután lehet a vevő nevére új szerződést kötni. Ebben az esetben tehát először egy összegben ki kell fizetni a még fennálló tartozást, plusz valószínűleg még néhány százaléknyi végtörlesztési díjat is, melyet a bankokhoz hasonlóan a lízingcégek is felszámítanak, ha az ügyfél idő előtt szeretné lezárni szerződését. Ráadásul az új megállapodást (amelyet természetesen ebben az esetben is megelőz egy hitelképességi vizsgálat) már az aktuális feltételek mellett fogja megkötni a finanszírozó, ami szinte biztosan magasabb kamatokat jelent, illetve számolni kell azzal is, hogy a január óta hatályos új feltételek miatt minimum 20 százalékos önrészt is le kell tennie a vevőnek.
Mivel a kölcsönből vásárolt autók, illetve a hitel átvétele láthatóan nem egyszerű folyamat, szemfüles vállalkozók már fel is figyeltek az ebben rejlő üzleti lehetőségekre. Ha az interneten rákeresünk például a "hitelátvállalás" szóra, több olyan céget is találunk, amely egyrészt igyekszik összehozni a vevőket és az eladókat, illetve néhány százalékos jutalékért elintéz helyettünk minden papírmunkát. Sőt, vannak olyan vállalkozások is, melyek az említett szolgáltatások mellett komplex pénzügyi megoldásokkal is segítik ügyfeleiket.
Mivel a finanszírozó cégek többségénél nem lehet egyszerűen átíratni a hitelszerződéseket, ezek a társaságok azt is vállalják, hogy belépnek az eladó és a leendő vevő közé, vagyis megveszik az autót annyiért, amennyi fedezi a fennálló tartozást, illetve a járulékos költségeket. Ezután a vevő ettől a cégtől már tehermentesítve vásárolhatja meg járművet, vagyis felvehet rá hitelt, így végül az ügylet sem a régi, sem az új tulajdonostól nem igényel készpénzt. A vállalkozó hasznát természetesen az árkülönbözet adja, vagyis drágábban adja tovább az autót, mint amennyiért az eredeti tulajdonostól átvette.
Az üzleti modell kétség kívül jónak tűnik és látszólag valós piaci igényeket elégítene ki, a baj csak, hogy a gyakorlatban nem igazán működik. A hitelre vett autójuktól szabadulni akarók részéről persze lenne kereslet a szolgáltatásra, vevő azonban nem igen akad. A keszthelyi székhelyű, de további öt városban is irodát működtető, autóhitelek közvetítésével foglalkozó GatoNegro Kft. vezetője szerint például nekik eddig egyetlen ilyen ügyletet sem sikerült tető alá hozniuk. Kovács Zsolt ezen nem is csodálkozik, elmondása szerint a konstrukciót ugyan kidolgozták, ám a jelenlegi feltételek mellett inkább megéri ugyanazt az autót újonnan megvásárolni, mint átvállalni valaki hitelét.
Az árfolyamváltozás miatt az így eladásra kínált járművökön lévő kölcsön tőkerésze általában magasabb, mint amennyibe egy ugyanolyan paraméterű használt, de hitelmentes jármű kerülne. Sőt, a kétségbeesetten akciózó, és nem ritkán raktárról, még tavalyi árakon értékesítő kereskedőknél ugyanannak az autónak a nullkilométeres változatát is olcsóbban lehet megvenni - tette hozzá. Kovács szerint hitelátvállalással legfeljebb annak érheti meg autót vásárolni, akinek nincs megtakarított pénze a legalább 20 százalékos önerőre.
Így látják ezt a finanszírozó cégek is. Az MKB Euroleasingnél például egyszerűen át lehet vállalni a hitelt, nem kell hozzá lezárni a meglévő szerződést, az ügyek száma mégis alig nőtt tavaly óta. Míg 2008-ban havonta átlag 30-40 hitelátvállalás volt a társaságnál, addig idén ez a szám ötven körül mozog - mondta lapunknak Pintye János. A cég marketing vezetője szerint a nehéz helyzetbe került adósok többsége számára inkább a futamidő meghosszabbítása és ezzel együtt a törlesztőrészleteknek a szerződéskötés idején megállapított szintjén történő fixálása, illetve a törlesztések átütemezése jelenthet megoldást.
Szemben a hitelátvállalással, ezen lehetőségek iránt valóban ugrásszerűen nő a kereslet: az MKB Euroleasingnél a szerződésmódosítások száma az idei első három hónapban több mint háromszorosa volt a tavalyi azonos időszakban mértnek. Bár sokan kérnek és kapnak könnyítést, azért nőtt a visszavett autók száma is. A társasághoz januárban és februárban 25, míg márciusban 50 százalékkal több finanszírozott jármű került vissza, mint egy évvel korábban, bár azt Pintye nem kívánta elárulni, hogy ez pontosan mennyi autót jelent.
A tagvállalatoktól érkezett visszajelzések szerint romlik a helyzet, egyre több ügyfélnek jelent gondot a gyenge forint - mondta lapunknak Lévai Gábor, a Magyar Lízingszövetség főtitkára. A szervezetnek egyelőre nincsenek pontos adatai arról, hogy mennyivel nőtt a problémás hitelek, illetve a visszavett járművek száma, az előrejelzések szerint azonban idén akár kétszer annyi autó is visszakerülhet a finanszírozókhoz, mint 2008-ban. Tavaly a hitelből vásárolt 110-120 új és 150-160 ezer használt autóból mintegy 20-25 ezer került vissza a lízingcégekhez. Ha ez a szám a duplájára nő, az a 2008-as eladásokhoz képest sem lenne kevés, ám az előrejelzések szerint a használtautó-eladások az ötödével, míg az újautók piaca a negyedével-harmadával eshet vissza idén, a finanszírozott járművek esetében pedig még ennél is nagyobb lehet a zuhanás, így a összességében a statisztika biztosan hatalmasat romlik majd.
Mivel a kölcsönből vásárolt autók, illetve a hitel átvétele láthatóan nem egyszerű folyamat, szemfüles vállalkozók már fel is figyeltek az ebben rejlő üzleti lehetőségekre. Ha az interneten rákeresünk például a "hitelátvállalás" szóra, több olyan céget is találunk, amely egyrészt igyekszik összehozni a vevőket és az eladókat, illetve néhány százalékos jutalékért elintéz helyettünk minden papírmunkát. Mivel a finanszírozó cégek többségénél nem lehet egyszerűen átíratni a hitelszerződéseket, több társaság azt is vállalja, hogy belépnek az eladó és a leendő vevő közé, vagyis megveszik az autót annyiért, amennyi fedezi a fennálló tartozást, illetve a járulékos költségeket. Ezután a vevő ettől a cégtől már tehermentesítve vásárolhatja meg járművet, vagyis felvehet rá hitelt, így végül az ügylet sem a régi, sem az új tulajdonostól nem igényel készpénzt. A vállalkozó hasznát természetesen az árkülönbözet adja, vagyis drágábban adja tovább az autót, mint amennyiért az eredeti tulajdonostól átvette.
Az üzleti modell kétség kívül jónak tűnik és látszólag valós piaci igényeket elégítene ki, a baj csak, hogy a gyakorlatban nem igazán működik. A hitelre vett autójuktól szabadulni akarók részéről persze lenne kereslet a szolgáltatásra, vevő azonban nemigen akad. A keszthelyi székhelyű, de további öt városban is irodát működtető, autóhitelek közvetítésével foglalkozó GatoNegro Kft. vezetője szerint például nekik eddig egyetlen ilyen ügyletet sem sikerült tető alá hozniuk. Kovács Zsolt ezen nem is csodálkozik, elmondása szerint a konstrukciót ugyan kidolgozták, ám a jelenlegi feltételek mellett inkább megéri ugyanazt az autót újonnan megvásárolni, mint átvállalni valaki hitelét.
Az árfolyamváltozás miatt az így eladásra kínált járművökön lévő kölcsön tőkerésze általában magasabb, mint amennyibe egy ugyanolyan paraméterű használt, de hitelmentes jármű kerülne. Sőt, a kétségbeesetten akciózó, és nem ritkán raktárról, még tavalyi árakon értékesítő kereskedőknél ugyanannak az autónak a nullkilométeres változatát is olcsóbban lehet megvenni - tette hozzá. Kovács szerint hitelátvállalással legfeljebb annak érheti meg autót vásárolni, akinek nincs megtakarított pénze a legalább 20 százalékos önerőre.
Eközben még a korábban sem kevés autónál is többet kénytelenek visszavenni ügyfeleiktől a lízingcégek.
A tagvállalatoktól érkezett visszajelzések szerint romlik a helyzet, egyre több ügyfélnek jelent gondot a gyenge forint - mondta lapunknak Lévai Gábor, a Magyar Lízingszövetség főtitkára. A szervezetnek egyelőre nincsenek pontos adatai arról, hogy mennyivel nőtt a problémás hitelek, illetve a visszavett járművek száma, az előrejelzések szerint azonban az idén akár kétszer annyi autó is visszakerülhet a finanszírozókhoz, mint 2008-ban.
Tavaly a hitelből vásárolt 110-120 új és 150-160 ezer használt autóból mintegy 20-25 ezer került vissza a lízingcégekhez. Ha ez a szám a duplájára nő, az a 2008-as eladásokhoz képest sem lenne kevés, ám az előrejelzések szerint a használtautó-eladások az ötödével, míg az új autók piaca a negyedével-harmadával eshet vissza az idén, a finanszírozott járművek esetében pedig még ennél is nagyobb lehet a zuhanás, így a összességében a statisztika biztosan hatalmasat romlik majd.
