Hosszabb lesz az új árfolyamgát
A kormány szerdai ülésén elfogadta az árfolyamgát a Magyar Bankszövetséggel december közepén kötött megállapodásnak megfelelő módosítását – derült ki a Nemzetgazdasági Minisztérium (NGM) tegnapi közleményéből. A tárca tájékoztatása szerint a kabinet még a héten benyújtja az erről szóló törvényjavaslatot a parlamentnek. Az új rendszer az eredetileg tervezett 2016 vége helyett 2017. június 30-ig él.
A megújított árfolyamgát várhatóan április elsejétől működik, az ügyfelek ekkortól az év végéig kérhetik bankjuktól a devizaalapú jelzáloghitelük havi törlesztőrészletének kiszámításánál alkalmazott árfolyam rögzítését – mondta lapunknak Müller János. A bankszövetség vezető tanácsadója szerint a bankok addigra fel tudnak készülni a változásokra, az új rendszer elindítása, az igények fogadása nem jelent majd gondot.
Változást jelent még a decemberi megállapodáshoz képest, hogy a jelzáloghitelesek mellett azok is igényelhetik az árfolyamrögzítést, akik pénzügyi lízingszerződés keretében vásárolták meg otthonukat. A többi feltétel nem módosult: az árfolyamgátat öt évig, de legfeljebb 2017 közepéig lehet igénybe venni (aki belép a rendszerbe, legkorábban három év után léphet ki), ez idő alatt a svájci frankban jegyzett kölcsönök törlesztőjét 180-as, az euró és a japán jen alapú hiteleknél pedig 250, illetve 2,5 forintos árfolyamon számítják ki. A havi részlet árfolyamgát feletti részéből a kamattörlesztésre eső hányadot a bank és az állam átvállalja, míg a tőkerész árfolyamkülönbözete a gyűjtőszámlára kerül – tette hozzá Müller.
A közalkalmazottaknak és a köztisztviselőknek ezen felül még két kedvezmény jár. Az NGM korábbi közlése szerint az állam a közszféra dolgozóinak egyszeri, vissza nem térítendő támogatásként kifizeti a február elseje és az árfolyamgát feltételei szerinti első törlesztés, de legkésőbb a július elsejéig teljesített havi részleteknek a ténylegesen megfizetett és a kedvezményes árfolyamon számított törlesztő különbségét. (Vagyis például a frankhitelesek ebben az időszakban a normál, piaci árfolyamon törlesztenek, és a kedvezményes, 180 forintos árfolyam feletti részt majd csak utólag kapják vissza.)
Ezen felül a gyűjtőszámlán halmozódó tartozáshoz kamattámogatást is kapnak, melynek mértéke a gyermektelenek esetében három százalékpont, s ezen felül minden gyerek után plusz egy százalékpont jár. A tárca január végi közleménye szerint ezek a kedvezmények nem járnak mindenkinek, csak azok lesznek jogosultak rájuk, akik tavaly év végéig jelezték bankjuknak végtörlesztési szándékukat, s erről munkáltatójukat is értesítették, de végül nem tudtak élni a lehetőséggel.
Az a valamivel több mint háromezer devizahiteles sem jár azonban rosszul, aki még az eredeti, kedvezőtlenebb feltételek mellett igényelte a tavaly augusztusban elindított árfolyamgátat. Ők április 30-ig levelet kapnak bankjuktól arról, hogy automatikusan átkerülnek az új rendszerbe, vagy ha ezt nem akarják, akkor május közepéig jelezhetik maradási szándékukat – tudtuk meg a bankszövetség tanácsadójától.
Ilyen ügyfélből ugyanakkor vélhetően nem sok lesz, hiszen az új árfolyamgát lényegesen jobb, mint a régi volt. Legfeljebb azoknak érdemes elgondolkodniuk, akik jenalapú hitelt törlesztenek, az új rendszerben ugyanis 2,5 forintos árfolyamon számítják ki a havi részletet, míg korábban két forinton, vagyis lehet olyan adós, akinél az ebből adódó emelkedés gondot okozhat.
Ma még lehetetlen megbecsülni, mennyi adós élhet az új árfolyamgáttal, ám mivel azon csak nyerni lehet, így az érdeklődés vélhetően sokkal nagyobb lesz, mint a korábbi konstrukció esetében volt. Gyuris Dániel, a bankszövetség alelnöke korábban úgy saccolta, hogy akár az erre jogosult ügyfelek fele is igénybe veheti a rögzítést. A devizahitelesek nemrég még nagyjából egymilliós tábora most 160 ezerrel csökken a végtörlesztés eredményeként, további 140 ezren pedig azért nem vehetnek részt a programban, mert már több mint kilencven napja nem fizetik adósságukat. Így összességében potenciálisan 700 ezren kérhetik az árfolyamgátat, ami Gyuris várakozásai alapján 350 ezer szerződőt jelenthet.
Százmilliárdos segítség
Az új árfolyamgát legnagyobb előnye a korábbi konstrukcióval szemben, hogy a rögzített árfolyam feletti részből a kamattörlesztést a bank és az állam fele-fele arányban átvállalja. A devizahitelek többségénél ma még a kamattörlesztés teszi ki a havi részlet közel kétharmadát, így ennek elengedése komoly segítséget jelent. A bankok és az állam anyagi áldozatvállalásának köszönhetően az árfolyamgát lejárta után, a gyűjtőszámlán felhalmozódott tartozás – amit az eredeti hitellel együtt kell visszafizetni – nem okoz akkora ugrást a törlesztőben, mint a korábbi rendszerben. A jelenlegi árfolyamokkal és kamatszintekkel számolva a havi részlet nagyjából annyi lesz, mint az árfolyamgát előtt volt, az időközben eltelt öt év miatt azonban ez már arányában kisebb terhet jelent majd. Az Index által ismertetett kormányzati előterjesztés szerint 300-450 ezer devizahiteles támogatása 2012 és 2017 között 103-154 milliárd forintjába kerül a költségvetésnek, és – az egyéb költségeket, veszteséget nem számolva – ugyanekkora kiadást jelent a bankszektornak is.
Kik igényelhetik?
Ahogyan korábban, az új rendszerben is azok igényelhetik az árfolyamgátat, akik nem vesznek részt más, fizetéskönnyítő programban, fedezetként felajánlott ingatlanuk bank által megállapított forgalmi értéke pedig a hitel felvételekor nem haladta meg a 30 millió forintot. Kizáró ok, ha az adós 90 napot meghaladó elmaradásban van a törlesztéssel (bár a pénzügyi felügyelet korábbi állásfoglalása szerint, ha az adós rendezi tartozását, akkor igényelheti a törlesztőrészlet fixálását), és az is, ha már a bank elindította a végrehajtást. Az árfolyamgát ideje alatt a gyűjtőszámlán halmozódó tartozás a három havi BUBOR-nak (ez jelenleg hét százalék körül van) megfelelő kamattal gyarapodik. A rögzítés lejárta után, a törlesztés megkezdésével a bank aktuális piaci, forintalapú lakáshitelének vagy szabad felhasználású jelzáloghitelének (attól függően, milyen hitelre kérte a rögzítést az ügyfél) kondíciójának megfelelően alakul a kamat (ez jelenleg 12-13 százalékot jelent). A gyűjtőszámlán lévő tartozást egyenlő összegekben, az eredeti hitel futamideje alatt kell törleszteni.
