Hitelkártya: sokba kerülhet a könnyen jött pénz
Bármikor megtörténhet, hogy váratlan, átmeneti anyagi nehézségek tornyosulnak az ember feje fölött. A szabad felhasználású hitelkeretet biztosító lehetőségek ilyen esetben nyújtanak gyors segítséget.
A folyószámlahitel lényege, hogy a bank a szabad hitelkeret erejéig - jellemzően a rendszeres jóváírások átlagának kétszereséig, de legfeljebb félmillió forintig - akkor is teljesíti a kifizetéseket, ha a bankszámlán levő összeg már nem ad rá fedezetet. Így tehát az egyenleg ideiglenesen átmehet negatívba. Rugalmas hiteltípus: az összeget bármire fel lehet használni, és könnyen hozzáférhető, hiszen a bankok az elbírálás során szinte csak a számlára érkező jövedelmet nézik meg. A hitelkereten belül a folyósítás és a törlesztés automatikus, ha a számlára befizetés vagy jóváírás - például munkabér, kamat - érkezik, abból elsőként a hitelt törlesztjük, így a banknak mindig csak a legkisebb szükséges összeggel tartozunk.
Mivel a folyószámlahitel nem különösebben bonyolult, és költségei rendszerint mérsékeltebbek, mint az áruhiteleké vagy a forintban folyósított személyi kölcsönöké, a bankok is szívesen adják, így népszerűsége a válságban is töretlen. Az állomány évek óta dinamikusan bővül: a magyar háztartások folyószámlahitel-tartozása március végén már meghaladta a 380 milliárd forintot, ami ötödével több, mint egy évvel korábban, míg kétéves távlatban kétharmadot is meghaladó bővülést jelent.
Mint minden kölcsönnek, a folyószámlahitelnek is vannak buktatói. A legfontosabb figyelmeztetés talán az lehet, hogy a hitelkeretet ne tekintsük fix jövedelmünk részének, ellenkező esetben könnyen adósságspirálba kerülhetünk. Azzal sem árt tisztában lenni, hogy bár a folyószámlahitelek kondíciói általában kedvezőbbek, mint az áruhiteleké vagy a személyi kölcsönöké, a bankok azért megkérik az árát: márciusban ezeket a termékeket 24 százalékos átlagos kamat mellett kínálták a pénzintézetek. A bankok többségénél ráadásul a kamaton kívül kezelési költséget, illetve adminisztrációs és egyéb díjat is fizetni kell, ezekkel együtt a teljes hiteldíjmutató 30 százalék vagy azt meghaladó mértékű is lehet. A fel nem használt hitelkeret után néhány bank rendelkezésre tartási jutalékot számít fel, így az is pluszpénzünkbe kerülhet, ha nem költöttünk többet annál, mint amennyi a számlánkon volt.
A folyószámlahitelnél nagyobb odafigyelést és pénzügyi rutint igényel a hitelkártyák használata. A hitelkártya olyan speciális bankkártya, amellyel lehetőség nyílik hitelre árut vásárolni vagy szolgáltatást igénybe venni. A kártyához (vagyis a hozzá tartozó hitelszámlához) a bankkal kötött szerződésben meghatározott mértékű hitelkeret kapcsolódik, amely az ügyfél jövedelmi helyzetéhez igazodik.
A hitelkártyák terjedése korábban igen dinamikus volt: 2005-ben és 2006-ban 103, illetve 52 százalékkal nőtt a forgalomban lévő plasztikok száma Magyarországon. A folyamat azonban az utóbbi két évben lelassult: 2007-ben és 2008-ban csupán kilenc és két százalékkal gyarapodott az állomány.
A tavaly év végén használt csaknem kilencmillió bankkártyából minden ötödik volt hitelkártya.
A hitelkártya legfőbb előnye, hogy amennyiben a szigorú feltételek és fizetési határidők betartásával használjuk, vásárlás esetén néhány hétig kamatmentesen használhatjuk a bank pénzét. Sokan hajlamosak megfeledkezni arról, hogy a hitelkártyával történő vásárlás csak akkor kamatmentes, ha a megadott határidőn belül (türelmi időszak) a teljes tartozást, vagyis a vásárlásra fordított összeget, illetve egyéb, a kártya használatához kapcsolódó költségeket is megfizettük. A kártya használata előtt nézzünk utána, hogy ha csak a tartozás egy részét fizetjük vissza, a bank a már befizetett összegek után is felszámít-e kamatot vagy csak a tartozás fennmaradó részére.
Ha a tartozás nem marad kamatmentes, a költségek igen magasak: a teljes hiteldíjmutató akár a 40 százalékot is elérheti. Ezért mindig gondoljuk végig, hogy a türelmi időszak végéig mennyit vagyunk képesek viszszafizetni. Egy minimumöszszeget (jellemzően a fennálló tartozás 5-10 százalékát) mindenképp törleszteni kell, különben a bank a kamaton felül késedelmi pótlékot is felszámol.
Sok hitelkártya-tulajdonos esik abba a hibába, hogy plasztikját készpénz felvételére használja. Azonban ennek a hitelkártyák esetében külön díja van. Mivel a készpénzfelvétel hitelfelvételnek minősül, a kamatmentesség erre nem vonatkozik.
Írásunk a Magyar Nemzeti Bank szakmai közreműködésével készült.
