Hitelkártya: sokba kerülhet a könnyen jött pénz

Az utóbbi években folyamatosan nőtt az átmeneti pénzzavar áthidalására szolgáló folyószámlahitelek és hitelkártyák népszerűsége. Bár mindkettőnek vannak buktatói, könnyen hozzáférhető és rugalmas megoldást jelentenek.

Bármikor megtörténhet, hogy váratlan, átmeneti anyagi nehézségek tornyosulnak az ember feje fölött. A szabad felhasználású hitelkeretet biztosító lehetőségek ilyen esetben nyújtanak gyors segítséget.

A folyószámlahitel lényege, hogy a bank a szabad hitelkeret erejéig - jellemzően a rendszeres jóváírások átlagának kétszereséig, de legfeljebb félmillió forintig - akkor is teljesíti a kifizetéseket, ha a bankszámlán levő összeg már nem ad rá fedezetet. Így tehát az egyenleg ideiglenesen átmehet negatívba. Rugalmas hiteltípus: az összeget bármire fel lehet használni, és könnyen hozzáférhető, hiszen a bankok az elbírálás során szinte csak a számlára érkező jövedelmet nézik meg. A hitelkereten belül a folyósítás és a törlesztés automatikus, ha a számlára befizetés vagy jóváírás - például munkabér, kamat - érkezik, abból elsőként a hitelt törlesztjük, így a banknak mindig csak a legkisebb szükséges összeggel tartozunk.

Mivel a folyószámlahitel nem különösebben bonyolult, és költségei rendszerint mérsékeltebbek, mint az áruhiteleké vagy a forintban folyósított személyi kölcsönöké, a bankok is szívesen adják, így népszerűsége a válságban is töretlen. Az állomány évek óta dinamikusan bővül: a magyar háztartások folyószámlahitel-tartozása március végén már meghaladta a 380 milliárd forintot, ami ötödével több, mint egy évvel korábban, míg kétéves távlatban kétharmadot is meghaladó bővülést jelent.

Mint minden kölcsönnek, a folyószámlahitelnek is vannak buktatói. A legfontosabb figyelmeztetés talán az lehet, hogy a hitelkeretet ne tekintsük fix jövedelmünk részének, ellenkező esetben könnyen adósságspirálba kerülhetünk. Azzal sem árt tisztában lenni, hogy bár a folyószámlahitelek kondíciói általában kedvezőbbek, mint az áruhiteleké vagy a személyi kölcsönöké, a bankok azért megkérik az árát: márciusban ezeket a termékeket 24 százalékos átlagos kamat mellett kínálták a pénzintézetek. A bankok többségénél ráadásul a kamaton kívül kezelési költséget, illetve adminisztrációs és egyéb díjat is fizetni kell, ezekkel együtt a teljes hiteldíjmutató 30 százalék vagy azt meghaladó mértékű is lehet. A fel nem használt hitelkeret után néhány bank rendelkezésre tartási jutalékot számít fel, így az is pluszpénzünkbe kerülhet, ha nem költöttünk többet annál, mint amennyi a számlánkon volt.

A folyószámlahitelnél nagyobb odafigyelést és pénzügyi rutint igényel a hitelkártyák használata. A hitelkártya olyan speciális bankkártya, amellyel lehetőség nyílik hitelre árut vásárolni vagy szolgáltatást igénybe venni. A kártyához (vagyis a hozzá tartozó hitelszámlához) a bankkal kötött szerződésben meghatározott mértékű hitelkeret kapcsolódik, amely az ügyfél jövedelmi helyzetéhez igazodik.

A hitelkártyák terjedése korábban igen dinamikus volt: 2005-ben és 2006-ban 103, illetve 52 százalékkal nőtt a forgalomban lévő plasztikok száma Magyarországon. A folyamat azonban az utóbbi két évben lelassult: 2007-ben és 2008-ban csupán kilenc és két százalékkal gyarapodott az állomány.
A tavaly év végén használt csaknem kilencmillió bankkártyából minden ötödik volt hitelkártya.

A hitelkártya legfőbb előnye, hogy amennyiben a szigorú feltételek és fizetési határidők betartásával használjuk, vásárlás esetén néhány hétig kamatmentesen használhatjuk a bank pénzét. Sokan hajlamosak megfeledkezni arról, hogy a hitelkártyával történő vásárlás csak akkor kamatmentes, ha a megadott határidőn belül (türelmi időszak) a teljes tartozást, vagyis a vásárlásra fordított összeget, illetve egyéb, a kártya használatához kapcsolódó költségeket is megfizettük. A kártya használata előtt nézzünk utána, hogy ha csak a tartozás egy részét fizetjük vissza, a bank a már befizetett összegek után is felszámít-e kamatot vagy csak a tartozás fennmaradó részére.

Ha a tartozás nem marad kamatmentes, a költségek igen magasak: a teljes hiteldíjmutató akár a 40 százalékot is elérheti. Ezért mindig gondoljuk végig, hogy a türelmi időszak végéig mennyit vagyunk képesek viszszafizetni. Egy minimumöszszeget (jellemzően a fennálló tartozás 5-10 százalékát) mindenképp törleszteni kell, különben a bank a kamaton felül késedelmi pótlékot is felszámol.

Sok hitelkártya-tulajdonos esik abba a hibába, hogy plasztikját készpénz felvételére használja. Azonban ennek a hitelkártyák esetében külön díja van. Mivel a készpénzfelvétel hitelfelvételnek minősül, a kamatmentesség erre nem vonatkozik.

Írásunk a Magyar Nemzeti Bank szakmai közreműködésével készült.

Internetes vásárláskor is nagy a kísértés, hogy előhúzzuk a hitelkártyát
Internetes vásárláskor is nagy a kísértés, hogy előhúzzuk a hitelkártyát
Top cikkek
Érdemes elolvasni
Vélemény
NOL Piactér

Tisztelt Olvasó!

A nol.hu a továbbiakban archívumként működik, a tartalma nem frissül, és az egyes írások nem kommentelhetőek.

Mediaworks Hungary Zrt.