Elszabadult a svájci frank
Egy euróért kedden késő délelőtt már csak 1,15 frankot kellett adni, ám ezt a technikai korlátot már nem tudta áttörni a kurzus, amely ezután némileg gyengült. A svájci frank egységéért viszont már 233,4 forintot is elkértek a délelőtti kereskedésben. Délutánra valamelyest konszolidálódott a helyzet, a frankkal 229, az euróval 268 forint környékén kereskedtek.
Szántó András, az Equilor Zrt. devizaüzletág igazgatója érdeklődésünkre úgy vélekedett, hogy a frank esetén nagy valószínűséggel már tetőzött az árfolyam, s a hét további szakában már lényeges drágulás itt nem várható. „A piac azonban nagyon ideges, reakciót kiszámítani nem egyszerű feladat. Csúnyán nézünk ki, annyi szent” – tette hozzá. Ami az eurót illeti, ott a 270 forintos támasz esetleges eleste sem sokat változtatna a dolgokon, a forint akkor lenne bajban, ha a kurzus a 280-as szintet közelítené. Erről azonban szó sincs.
A piaci idegességet elsősorban az olasz és a spanyol államadósság törlesztésben vizionált vészforgatókönyvek megjelenése váltotta, a görög államcsődre vagy az újabb mentőcsomag feltételeinek megszabása más kevesebb súllyal esik a latba. Egy itáliai méretű gazdaság összeomlása ugyanis nem mérhető össze sem a spanyolokéval, sem a görögökével.
Szakértők szerint ha az euróövezet harmadik legerősebb gazdasága bukik, azzal maga alá temeti az egész valutauniót. Bár ez egyelőre merő hipotézis, a befektetők már a puszta lehetőség említésétől is hideglelést kaptak, s hogy a bajt csillapítsák, azonnal „kitárazták” portfóliójukból a kockázatosabbnak tartott piacok részvényeit és a gyengébb minősítésű állampapírokat. Ez magyarázza, hogy a régió devizái és tőzsdeindexei a forinttal és a BUX-szal együtt esnek.
Szántó András szerint a tetézi a bajainkat, hogy ilyen esetekben mindenki a svájci frankot – és az aranyat - keresi, ezzel egyszersmind fel is verik az árfolyamát, ami a magyar gazdaság számára különösen veszélyes, hiszen a fél ország svájci frankban adósodott el. A következmény: a törlesztőrészletek emelkednek, s a magyar gazdaság növekedése a fellépő nagyobb kockázatok miatt gyengül.
A magasabb törlesztőrészletek miatt a lakosságnak kevesebb szabadon elkölthető pénze marad, emiatt a belső fogyasztás továbbra is pang, új megrendeléseket nem kapnak a termelők. Ez viszont keményen visszahat a gazdaság teljesítményére. Az igaz, hogy a forint gyengülése javítja az exportra termelő hazai vállalkozások lehetőségeit, ám a másik oldalon az ezt kioltó hatások sorjáznak. Utóbbiak közé sorolható, hogy a régiós konkurenseink devizái is hasonló mértékben gyengülnek, így velük szemben nem nő a versenyképességünk, másrészt a magyar áruk fő felvevőpiacain - főként Németországban – az euróövezeti válság miatt óvatosabbá válnak a megrendelők.
A kormányzati és jegybanki beavatkozásnak jelen pillanatban nem látja értelmét az igazgató, a kamatcsökkentés esélyét a gyorsan növekvő külső kockázatok lenullázzák, hiába volt jó a júniusi, 3,5 százalékos éves összehasonlítású inflációs adat. Nyugtatót kell adni a piacnak, de ennek a pirulának a hatóanyagait nem Magyarországon, hanem Bernben, Brüsszelben és Frankfurtban keverik össze – véli Szántó András, aki a svájci illetékeseknek kellene kommünikét kiadniuk, hogy jelezzék: nincsen ínyükre a frank ilyetén erősödése.
Esetleg a Európai Központi Bank is megszólalhatna, hogy az adósságválság kezelésében játszott szerepét, újabb feladatait felvázolja. És az érintett országoknak is határozottak jelezniük kellene, hogy készen állnak a szükséges költségvetési kiigazítások – magyarul megszorítások – következetes véghezvitelére.
Víz alá nyomja a frankhiteleseket az árfolyam
Az elmúlt egy évben tartósan a 200 forintos szint felett ragadt svájci frank következtében már eddig is sok lakáshiteles került nehéz helyzetbe, az euróövezet válsága miatt pedig most történelmi rekordokat halmozó árfolyam sokaknak már az utolsó csepp lehet a pohárban. A pénzügyi felügyelet (PSZÁF) adatai szerint idén március végén a nem teljesítő, vagyis a 90 napnál régebben nem törlesztett lakossági hitelek aránya már 13,9 százalék volt, míg a jelzáloghiteleknél ez a mutató 11 százalékra emelkedett. A statisztikák szerint a súlyos késedelmesség aránya az idei első negyedévben az előző kétéves időszak bármelyik félévénél gyorsabb havi ütemben emelkedett.
Javulásra akkor sem lehetne számítani, ha a frank a jelenleginél 10-20 forinttal gyengébb lenne. Az elmúlt időszakban ugyanis a nem fizetőkéhez hasonló tempóban gyarapodott a 90 napnál rövidebb ideje nem törlesztett hitelek aránya, márpedig ezeknek a kölcsönöknek egy része előbb-utóbb átcsúszik a nem fizetők közé. A PSZÁF adatai szerint március végén a fizetési késedelmes lakossági kölcsönök aránya már 30,2 százalék volt, ezen belül a jelzáloghiteleknél ez a mutató 25,7 százalékra emelkedett.
Bár a kormány és a bankok közötti tárgyalás eredményeként összeállt adósmentő csomagra még várni kell, a frankhitelek törlesztőrészletének 180 forinton maximálását a várakozások szerint legkorábban a nyár végén, az ősz elején tudják majd kérni az ügyfelek, a bankok saját programjaik keretében is mind több kölcsönt alakítanak át annak érdekében, hogy megőrizzék az ügyfél fizetőképességét. Március végén a lakossági hitelek 5,1 százalékát tárgyalták újra a bankok, míg a jelzálogkölcsönöknél ez a mutató 5,7 százalék volt. A fizetési nehézségeken azonban az esetek többségében így sem sikerül úrrá lenni: az átalakított hitelek 53 százalékánál az ügyfelek újra megcsúsznak a törlesztéssel.
Az adósmentő csomagban foglaltak banki informatikai rendszereken való átvezetése bonyolult és időigényes folyamat, a Budapest Bank azonban idejében megkezdte a felkészülést, amelynek köszönhetően a jogszabályban előírt határidőre készen leszünk a kérelmek fogadására és feldolgozására – mondták lapunknak a hitelintézetnél.
A banknál addig is azt tanácsolják a frankhiteleseknek, hogy igyekezzenek eleget tenni a szerződés szerinti fizetési kötelezettségek teljesítésének. Amennyiben azonban ez nehézséget okoz számukra, akkor minél előbb vegyék fel a kapcsolatot a bankkal – tették hozzá. A Budapest Bank az állami adósmentő csomagon kívül, ahogyan az elmúlt két évben, továbbra is lehetőséget biztosít a fizetési nehézségekkel küzdő ügyfeleinek arra, hogy igénybe vegyék a számos fizetési könnyítési lehetőség valamelyikét. Ilyen lehet például a 12 havi tőkefizetési moratórium (vagyis egy éven át csak a kamatot kell fizetnie az adósnak), a futamidő meghosszabbítása, a halasztás (a törlesztés időszakos felfüggesztésével), a felhalmozott tartozás részletfizetése, vagy a devizahitelek forintra váltása.
Ugyanakkor nem árt azt is figyelembe venni, hogy az állami adósmentő csomag csak azok számára lesz elérhető, akik nem állnak más, átmeneti fizetési könnyítési program hatálya alatt, illetve akik hitelük törlesztésével nem estek 90 napot meghaladó késedelembe – hívták fel a figyelmet.
Míg a PSZÁF adatai alapján összességében nem túl sikeresek a banki adósmentő programok, a Budapest Bank saját csomagjával kapcsolatos tapasztalatait kedvezőnek értékeli. Elmondásuk szerint az ezeket a megoldásokat igénybe vevő ügyfeleik többségének érdemi segítséget tudtak nyújtani. Ennek hatására képesek határidőre eleget tenni fizetési kötelezettségeiknek.
Az OTP Bank saját adósvédelmi programja 2009 júniusa óta, azaz már két éve elérhető az ügyfelek számára. A hamarosan induló állami otthonmentő akcióterv az ügyfelek által választható lehetőségeket tovább bővíti majd. A felkészülés a pénzintézetnél a tervezett ütemben halad. Az ügyfelek egyéni döntését segítő információk az OTP fiókjaiban és ügyfélszolgálatán elérhetőek – mondták lapunknak a pénzintézetnél.
A hátralékok halmozódását addig is mindenképpen érdemes elkerülni, mert a jelentős hátralék mind az állami programban, mind a banki adósvédelmi konstrukciókban kizáró ok lehet. Akik törlesztési problémájukat nem tudják önerőből megoldani, időben forduljanak bankjukhoz, hogy közösen lehessen átmeneti, az élethelyzetnek megfelelő megoldást találni. Mind a banki, mind pedig az állami konstrukciókra igaz, hogy a tartozásból meg nem fizetett rész a kedvezményes időszakban halmozódik, így megfontolandó, hogy mindenki csak a ténylegesen szükséges mértékben és ideig vegye igénybe ezeket a lehetőségeket.
A hitelfizetési gondokkal szembenéző ügyfelek figyelmét érdemes felhívni arra, hogy a Nemzeti Eszközkezelőnek történő kényszerű lakásértékesítés helyett jobb lehet más megoldást keresni a hitelező bankkal. A hitelintézettel közösen ugyanis más feltételeket érhet el az, aki lakása eladására kényszerül. Tanácsunk tehát, hogy érdemes felvenni a kapcsolatot a hitelező bank szakértő munkatársaival annak érdekében, hogy mielőbb megnyugtató megoldás születhessen a problémákra. Soklépcsős, sokbiztosítékos módszer védi az OTP ügyfeleit, amely hatékonyan szavatolja, hogy egyetlen együttműködő, kedvező megoldásban érdekelt ügyfelet se lakoltassanak ki.
Az OTP saját adósmentő csomagját több mint 10 ezer ingatlanhitellel rendelkező ügyfél vette igénybe a program indulása óta. A programba jelentkezett ügyfelek körülbelül kétharmadának rendeződött a helyzete, és az átstrukturálás eredményeként képesek fizetni törlesztéseiket, a fennmaradó harmadnál pedig még további tárgyalások szükségesek a megnyugtató rendezéshez.
A K&H-nál jelenleg is zajlik a technikai felkészülés, amelynek célja a törvényben meghatározott szempontoknak és feltételeknek való megfelelés, a törvényben meghatározott időpontra - tudtuk meg. A bank eddig is több technikát (például részletfizetés, törlesztés felfüggesztése, fizetési haladék, futamidő növelése) alkalmazott az ügyfelek terheinek mérséklésére, a remélhetőleg átmeneti törlesztési nehézségekkel szembesülők problémáinak a kezelésére.
Jellemzően eddig a bank által felajánlott fizetés könnyítést választották az ügyfelek, ami a törlesztőrészlet átütemezését jelenti, jellemzően 1 évig vagy annál hosszabb időre hosszabbítható, maximum 2 évre így a havi törlesztés összege jelentősen csökken egy átmeneti időre. Amennyiben mód van rá az ügyfelek élhetnek kiegészítő lehetőségként a futamidő hosszabbítással is. A K&H saját programját teljes ingatlanfedezetes (azaz a lakáscélú és a nem lakáscélú jelzáloghitelek együtt) hitelportfolióhoz viszonyítottan az érintett ügyfélkör 12 százaléka vette eddig igénybe.
Az Erste kiemelt feladatként készül arra, hogy az augusztusi határidőre az állami adósmentő csomag elérhető legyen az ügyfeleknek, ez egyébként is törvényi kötelesség. Tehát a konstrukció időben elérhető lesz a banknál - mondták lapunk kérdésére. Az ügyfeleknek a bank felhívja a figyelmét a mentőcsomagok előnyeire-hátrányaira, de az ügyfél döntésébe nem kíván beleszólni, ezt mindenkinek a saját helyzete és lehetőségei mérlegelése után kell eldöntenie.
A rögzített árfolyam alkalmazása banki részről jelentős rendszer és folyamatfejlesztéseket igényel - fogalmaztak a Raiffeisennél, ahol várhatóan augusztus közepétől lesz lehetőség a 180 forintos frankárfolyam igénylésére, míg a szerződéskötés ezt követően, a feltételeknek való megfeleléssel történhet. A már alacsonyabb törlesztőrészletet a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó közjegyzői okiratba foglalt hitelkeretszerződés bank részére történő átadás időpontját követő második törlesztési esedékességi naptól fizetheti az ügyfél.
A várhat érdeklődés mértékét egyelőre nehéz lenne megbcsülni, az igénylők száma jelentősen függ majd az aktuálisan érvényes deviza árfolyam szintektől. Mindenesetre az utóbbi időben - miután napvilágra kerültek a részletek - tapasztalható némi érdeklődés-növekedés a témában – fogalmaztak a banknál.
Az árfolyamgát megvédi a hiteleseket
Magyarországtól független eseményekre vezethető vissza a svájci frank drágulása – hangsúlyozta a kormányszóvivői iroda arra a kérdésünkre, hogy terveznek-e újabb intézkedéseket a hatások enyhítése érdekében. A frankárfolyam emelkedése a lakáshitelesek számára okoz újabb nyomást, de ezt az ötpontos otthonmentési akcióterv részeként elfogadott árfolyamgát bevezetése képes lesz enyhíteni – írják, hozzátéve: a mostani külföldi események megerősítik, hogy Magyarország jó úton jár: az államadósság csökkentése, és az azt garantálni képes Széll Kálmán Terv végrehajtása elemi érdekünk, és a piaci befektetők számára a lehető legjobb üzenet.
Válságtanácskozást tart az EU
Rendkívüli uniós csúcstalálkozót terveznek a görög pénzügyi válság miatt - szivárgott ki a tagországok pénzügyminisztereinek találkozójáról. A brüsszeli ülésen többen súlyosnak minősítették a helyzetet, és egyesek úgy vélték, fennáll a kockázata, hogy a válság más euróövezeti országokra is átterjed. Egyes források szerint a rendkívüli csúcsértekezletre még ebben a hónapban sor kerülhet. Közben egyre nyilvánvalóbb, hogy elkerülhetetlen Görögország legalább részleges csődje. Az ebből táplálkozó félelem gyengíti az eurót és a forintot is. A befektetőkben most tudatosult igazán, hogy nemcsak a görögök, hanem az olaszok, a portugálok és spanyolok is adósságbajokkal küzdenek- írja az MTI. A teljes mediterrán térség kimentése - ha egyáltalán lehetséges - rengeteg pénzt emésztene fel, hatalmas politikai és társadalmi ára lenne.
