Szigorúbban bírálnak a bankok a lakáskölcsönöknél
A benyújtandó dokumentumok köre ugyan lényegében most is ugyanaz, a hiteligénylő anyagi helyzetéről elsősorban a munkaadói és az adóhivatali dokumentumok alapján igyekeznek képet kapni a pénzintézetek, a jövedelem és annak felmérése azonban összehasonlíthatatlanul nagyobb szerepet játszik a mai jelzálog-hitelezésben – mondták lapunknak az UniCreditnél.
A bankok ma már elsősorban forintban és a válság előttinél valamivel nagyobb minimális önerő kikötése mellett nyújtanak lakáshiteleket –fogalmaztak az OTP-nél. Az ügyfelek túlterhelésének elkerülése érdekében fontos szempont volt annak felmérése, hogy a jövedelmi helyzet lehetővé teszi-e a törlesztések rendben történő fizetését, figyelembe véve a háztartás bevételeit és ismert kiadá sait. A bank vizsgálja továbbá, hogy az ügyfél korábbi hiteleit rendben fizettee, előnyt élveznek a pénzintézetnél számlát vezető, jövedelemátutalással már rendelkező hiteligénylők, illetve azok, akik vállalják, hogy a jövőben fizetésüket az OTP-hez utaltatják – tették hozzá.
Jelentősen átalakult a termékkínálat is (eltűntek a jövedelemigazolás nélküli hitelek), valamintmegjelentek az ügyfélkockázat szintjétől függő árazású konstrukciók is, így a kockázattudatosság az ügyfelek számára is kézzelfogható tényezővé vált – hívták fel a figyelmet a Raiffeisennél. Az ügyfelek jellemzően az egyszerű, könnyen átlátható konstrukciókat részesítik előnyben mind az induló költségek, mind a havi törlesztés tekintetében. Elérhetők a piacon olyan termékek is, amelyek az elsődleges ügyfélkapcsolatot kedvezőbb kondíciókkal jutalmazzák, így mindenképp érdemes az ügyfélnek több bank ajánlatát is kikérnie a döntés meghozatala előtt.
Míg a válság előtt a lakáshitel az óriási kereslet miatt tömegcikk volt, a fiókokban sokszor a „vedd és vidd” elve érvényesült, addig ma már a folyamat sokkal személyesebbé, egyedibbé, az adott ügyfélhez igazítottá vált. A bankok a megfelelő hiteltermékről szóló információk átadása mellett egyre nagyobb hangsúlyt fektetnek az ügyfél igényeinek teljes körű felmérésére, a pénzügyi tervezésre, amelynek része a megtakarítási lehetőségek számbavétele is. A hitelek mellé igényelhető kockázati életbiztosítások is egyre szélesebb ügyfélkör számára érhetők el, a szolgáltatás kiterjedhet bizonyos módozatok esetén a munkanélküliség kockázatára is – mondták a Raiffeisennél.
Emellett ma már számos olyan pluszszolgáltatást is kínálnak a bankok a lakáshitel mellé, melyek korábban nem voltak jellemzőek. A krízis előtt megszokott gyakorlat volt, hogy először kiválasztottuk álmaink lakását, házát, lefoglalóztuk, nehogy valaki elvigye az orrunk elől, majd az idő szorításában siettünk egy vagy több bankba, hogy hol kapjuk meg gyorsabban – még a foglaló eleste előtt –a kívánt nagyságú hitelt. Ha kevesebbre voltunk jók, vagy a dokumentumok beszerzése elhúzódott, máris veszélybe került a foglaló, a lakás. Az UniCredit ezen a helyzeten kíván segíteni az Előrelátó hitellel. Ennek lényege, hogy amikor a lakást vásárolni szándékozó bemegy a bankba, először a dokumentált jövedelem felmérése történik meg, hogy pontosan tudni lehessen, meddig érhet a hiteltakaró. Az ügyfél információt kap arról is, hogy ehhez milyen értékű ingatlan passzolhat, ahhoz pedig milyen önerő-követelmény kapcsolódik. Az ingyenes felmérés és tanácsadás azzal válik teljessé, hogy az ügyfél kap egy hitelígérvényt, s onnantól hat hónapja van rá, hogy saját lehetőségei pontos ismeretében találja meg realitásai lakását, házát. Ha a hat hónap nem bizonyult elegendőnek, a folyamatot ingyenesen újraindíthatja. Az OTP még tavaly októberben vezette be Hűség szolgáltatását, melynél az ügyfél az általa igénybe vett egyéb banki szolgáltatások után (például jövedelemátutalás, törlesztési biztosítás, lakástakarék-szerződés az OTP Lakástakarékpénztárnál) hiteléhez kamatkedvezményt kap. A kedvezmény alapfeltétele amindenkoriminimálbért elérő havi jövedelem átutalása az OTP-nél vezetett lakossági bankszámlára – valamennyi előírt feltétel teljesítése esetén az elérhető kamatkedvezmények mértéke összesen 1,4 százalék lehet.
A sok fizetésképtelenné váló adós (a pénzügyi felügyelet adatai szerint március végén már több mint 130 ezren legalább kilencven napja nem törlesztették jelzáloghitelüket) példáját látva nagyot változott az ügyfelek mentalitása is. A Raiffeisen tapasztalatai szerint körültekintőbben járnak el mind a lakás kiválasztása, mind a hitelfelvétel során. Jellemző tendencia, hogy a készpénzes vevők aránya megnövekedett a lakásvásárlási ügyleteken belül, valamint az átlagos hitelösszeg tekintetében is csökkenés tapasztalható a válság előtti időszakhoz képest. Az ügyfelek által a lakásvásárláshoz biztosított önerő mértéke is növekedett az elmúlt időszakban, kereslet pedig jellemzően inkább az átlagos méretű ingatlanokra van. Hasonló benyomásokról adtak számot az OTP-nél is. Az ügyfelek lényegesen óvatosabbakká váltak, igyekeznek megtakarításaikat növelni, és körültekintőbben járnak el a hitelfelvétel során is. Sokan elhalasztották az új lakás megvásárlását, a hitelek iránti igény jelentősen csökkent.
