Nagyjából egy időben, várhatóan áprilisra rukkol elő a két hazai lakás-takarékpénztár, a Fundamenta és az OTP Lakástakarék a meghosszabbított állami támogatású, az eddigi maximum nyolc év helyett tízéves megtakarítási időszakot kínáló új konstrukciókkal.

A havi 20 ezer forintos megtakarításra szerződő ügyfelek számláját évente 72 ezer forinttal toldja meg az állam, ami az éves befizetések összegére vetítve 30 százalékos támogatást jelent. A lakás-előtakarékoskodás e formája mindeddig egy szerződéssel maximum hatmillió forintos forrást biztosított a vásárláshoz, felújításhoz, vagy bármilyen, a lakóingatlanon végzett korszerűsítés költségéhez. A törvénymódosítás révén ez az összeg a tízéves, és maximális, azaz havi 20 ezer forint befizetését vállaló ügyfelek számára nyolcmillió forintnyi tőkét eredményez majd.

Amint azt Gergely Károly, a Fundamenta-Lakáskassza Zrt. elnök-vezérigazgatója hangsúlyozza: a jelenleg erősen viszszafejlődött lakáspiacon az új lehetőség érzékelhető változásokat generálhat. Persze idővel, hiszen lehetőség van ugyan az azonnali kölcsön felvételére is, de ezzel eztán sem fognak tömegek élni, mert aki a megtakarítási idő alatt veszi fel a hitelt, annak értelemszerűen magasabb a hitelkamata. A várható piacélénkítés oka ráadásul nem pusztán a kétmillió forinttal megemelkedő forrás lesz, hanem a családon belül öszszevonható szerződéses összegek. Az új törvény ugyanis lehetővé teszi a közeli hozzátartozók egymás javára, tulajdonjogszerzés nélküli előtakarékoskodását is.

A két jelentős változás – vagyis az állami támogatás megnyújtása és a közeli hozzátartozók megtakarításának módosított felhasználhatósága – közül az utóbbi tűnik jelentősebbnek. A kiskorúak nevére, illetve javára fizetett eddigi megtakarításokkal ugyanis alapvető probléma volt, hogy az annak fejében bejegyzett tulajdonjog egy későbbi lakáscserénél komoly ügyintézési munkát igényelt a gyámhatóság miatt.

Életszerűbb, és rugalmasabb lett a lakás-előtakarékosság rendszere a változtatásokkal Turny Ákos , az OTP Bank lakossági bankszámla és betét főosztályának igazgatója szerint. A 2009 júliusától a nyolcéves futamidejű megtakarítások esetében korábban engedélyezett szabad felhasználhatóság eltörlése piacszűkítő volt, ám most, a két módosítással ismét széles körben vonzóvá válnak a termékek.

Általános tapasztalat, hogy a lakástakarékok ügyfelei az átlagnál jobb adósok, a pontosan fizető megtakarítók később kölcsönüket is pontosan törlesztik. Az öngondoskodás fontosságát leginkább a középosztálybeliek érzik, a lakáskasszák tipikus ügyfélkörét az ebbe a társadalmi, illetve jövedelmi csoportba tartozók alkotják. A Fundamenta elnök-vezérigazgatója rámutatott, hogy érzékelhető különbség van a vidéki és a fővárosi ügyfelek között is: előbbiek óvatosabbak, nehezebb őket megnyerni, de ha döntöttek, nagyon pontosan fizetnek.

A kétszereplős lakás-előtakarékoskodási piacon nagyjából egyenlő arányban osztozik az OTP Lakástakarék és a Fundamenta-Lakáskassza, előbbi 600 ezer, utóbbi 650 ezer ügyfélről adott számot. A két társaság piaci tapasztalatai sokban hasonlítanak, például az ügyfeleik által preferált megtakarítási időszak és havi díj nagyságát illetően. Mint megtudtuk, az ügyfelek átlagosan 5-6 év megtakarításra szerződnek, és 10–15 ezer forintnyi havi megtakarítást vállalnak. A tipikus szerződéses összeg 2,7–3,3 millió forint között mozog, aminek nagyjából a felét hitelként vehetik fel a megtakarítók. A 8 évig takarékoskodók viszont ugyanilyen megtakarítás és kölcsönarány mellett összesen 6 millió forintos tőkéhez jutnak.

Korábban gyakorlat volt, hogy a lakástakarék szerződéshez más banki hitelt vettek fel az ügyfelek, de a Fundamenta tavalyi hitelezési tapasztalatai szerint egyre inkább a termékhez tartozó kölcsönöket részesítik előnyben a lakástakarék szerződéssel rendelkezők.

A ma már a négyéves futamidejű szerződések uralta piacon a szabad felhasználású, nyolcéves előtakarékosságot jelentő szerződések idején hosszabb volt az átlagos szerződéses időszak. Magyarországon a megtakarításokra – mint azt Turny Ákos elmondta – a magyarországi, egyelőre átlag három hónapos lekötött bankbetét jellemző, az előretekintő, hoszszabb távú előtakarékoskodás még nem kapcsolható a széles tömegekhez.

Persze a helyzet fokozatosan javul, de Magyarországon az öngondoskodás elterjedését sokáig akadályozták az állami támogatások – véli Gergely Károly. A Fundamenta-Lakáskassza elnök-vezérigazgatója a Magyarországéval hasonló nagyságú Csehországot hozza fel példaként, ahol nem volt szocpol, és államilag támogatott lakáshitel, és az öt évvel korábban, vagyis 1992-ben indult lakáskasszák ma 5,5 millió szerződést kezelnek.

A magyar piacban bőven van tehát tartalék, de a startpisztoly igazából a korábbi állami lakástámogatások megszüntetésekor dördült el. No meg a devizahitelekkel pórul jártak példáján okulva a lakás-előtakarékoskodáshoz kapcsolódó fix kamatozású, kiszámítható hitelek nem véletlenül váltak népszerűvé. A fundamentás termékpalettán a megtakarítási idő leteltekor 3,9, illetve a régebbi tarifák esetében 6 százalékos hitel kamatlábak érhetők el. A lakás-előtakarékossághoz kapcsolódó OTP Lakástakarékos kínálat kamatmértéke 4,5, illetve 6 százalék között mozog, ugyancsak a hitel módozatától függően.

Mindkét társaság esetében lehetőség van a futamidő lejárta előtt hitelhez jutni. A Fundamenta legutoljára január elején csökkentette kamatlábait, így jelenleg a megtakarítási idő lejárta előtt 7,5, illetve 8,1 százalékos kamatlábon vehető fel áthidaló, illetve azonnali áthidaló hitel, míg azok esetében, akik egy korábbi szerződés lejárta után újat kötnek az azonnali áthidaló hitel kamatlába 7,8 százalék lesz.

Azonnali kölcsönt azok az ügyfelek kaphatnak, akik lakáselőtakarékossági szerződést írnak alá, áthidalót pedig azok, akik már legalább két éve megtakarítanak. Utóbbi kamatlába azért alacsonyabb, mert a hitelnyújtó már meggyőződhetett az ügyfél fizetési fegyelméről, illetve a megtakarítási számlán már van némi tőke. Az OTP Lakástakarék ugyancsak többféle hitel lehetőségét kínálja, de az áthidaló kölcsönt nem saját forrásból, hanem anyabankján keresztül nyújtja.

A hitelek egy másik csoportja a banki hitellel kombinálható lakás-előtakarékossági szerződések, ezek mintegy felét felújításra, korszerűsítésre szánják, a többit új, vagy használt lakóingatlan vásárlására.

A Fundamenta vezére szerint a kereskedelmi bankok számára komoly konkurenciát jelentenek, az idén várhatóan megduplázzák a kihelyezett hitel nagyságát, vagyis mintegy 32 milliárd forintos hitelkiáramlásra számítanak. A klasszikus lakáskölcsönökkel szemben versenyképesebb, fix kamattal kínált lakáskasszás hitelek kihelyezése a Fundamentánál 2009-ben 15 százalékkal, tavaly pedig már 30 százalékkal nőtt – miközben a banki lakáshitel-folyósítás a töredékére zuhant. Gergely Károly szerint miután lehetővé vált, hogy ettől az évtől a 230 milliárd forintos szabad eszközállományuk 75 százalékáig nyújtsanak áthidaló és azonnali áthidaló kölcsönt, megalapozott a dinamikus felfutás terve.

A lakás-takarékpénztári szerződés elméletileg mindenféle jövedelmi helyzetű ügyfélnek előnyös. A jól keresőknek azért, mert ki tudják vele használni az állami támogatás előnyét, a szerény jövedelműeknek meg azért, mert ezáltal tudnak csak tőkét kovácsolni maguknak. A tapasztalatok szerint jellemző, hogy a szerződött ügyfelek közül minden negyedik-ötödik időközben megemeli a havi befizetés összegét, ez által a szerződéses összeget. Az idei szja-változások nyomán éppen a középosztálybeliek azok, akiknek több marad a zsebükben, és ezt a többletet a várakozások szerint öngondoskodásra, többek között lakás-előtakarékossági célokra fordítják majd. Mindez azt jelenti, hogy már akár az idén rekordot írhatnak az új szerződőkkel a lakástakarék-piacon.