Csak nehogy később legyen baj a gazdag karácsonyból!
A háztartások 43 százaléka éppen csak kijön jövedelméből, minden hatodiknak hónapról hónapra anyagi problémái vannak, két százalékuk pedig kifejezetten nélkülözésekkel küzd - áll a BellResearch kutatócég felmérésében. A válaszadók 71 százaléka visszafogottabban költ, mint korábban, és további 14 százalékuk tervez hasonló lépéseket. Sokan - 42 százalék - halasztják el nagyobb vásárlásaikat, s akik mégsem, azok többsége is inkább kizárólag önerőből, hitel felvétele nélkül oldaná ezt meg.
Mindezt a Magyar Nemzeti Bank adatai is tükrözik: az első három negyedévben személyi kölcsönből 114 milliárd forint értékben kötöttek új szerződést a hitelintézetek, szemben az előző év azonos időszakának 261 milliárdjával. Ha a visszaesés nem is ennyire látványos, az áru- és a folyószámlahitelekből is kevesebb fogyott. Az áruhitelek esetében a 2008-as 46 milliárdról idén 43 milliárdra csökkent az új kihelyezés, míg az utóbbi termékeknél a tavalyi első kilenc hónap 77 milliárdos bővülésével szemben 2009-ben 67 milliárddal hízott az állomány. Karácsony közeledtével azonban sokan hajlamosak engedményeket tenni, és többet költenek annál, mint amennyit a családi költségvetés elbír.
A különbözetet hitelből fedezőknek fontos tisztában lenniük azzal, hogy a fogyasztási hitelek a legdrágább banki termékek közé tartoznak. Az áruhitelek teljes hiteldíjmutatója (THM) 25-40 százalék között van, a személyi kölcsönök közül a forintalapú termékeké átlagosan 31, az euróalapúaké 22, a szinte már csak mutatóban létező frankalapú hiteleké pedig 12 százalék. A forintalapú folyószámlahitelek éves átlagos kamatlába 28 százalék körüli, a teljes költség azonban ennél magasabb, hiszen a kamat mellett kezelési költséget, adminisztrációs díjat is kell fizetni, a fel nem használt hitelkeret után pedig egyes bankok rendelkezésre tartási jutalékot is felszámolnak.
A fogyasztási kölcsönök közül az áruhitel széles körben hozzáférhető, hiszen akár a vásárlás helyszínén is igényelhető. Ezeket a hiteleket korábban általában egy-egy tartós fogyasztási cikk megvásárlásához nyújtották a bankok, ma már kerethitelek is léteznek, amelyek több termék egy helyen történő megvásárlására adnak lehetőséget. Áruhitel igénylése előtt mindig tájékozódjunk arról, hogy a kereskedelmi egység, amely a hitelt kínálja, mely pénzügyi szolgáltatóval áll kapcsolatban. Mivel a legtöbb áruházban, bevásárlóközpontban csak egy-egy hitelező cég van jelen, az egyes szolgáltatók ajánlatait érdemes előzetesen összehasonlítani. (Ebben a pénzügyi felügyelet honlapján található táblázat is segítséget adhat: www.pszaf.hu.)
Egyes üzletek nullaszázalékos THM-et vagy kamatmentes áruhitelt is hirdetnek. Bár létezik ilyen, a kamatmentesség sokszor csak jelentősen behatárolt feltételek mellett áll fenn. Az akciós hitelek gyakran csak abban az esetben jelentenek valóban nullaszázalékos THM-et, ha a kölcsönt rövid időn belül visszafizetjük. Arra is van példa, hogy nem a teljes összeg kamatmentes. Az ilyen ajánlatok esetén érdemes minden részletre kiterjedően áttanulmányozni a szerződési feltételeket.
Míg az áruhitel felvételekor a megvásárolni kívánt termékhez vagy szolgáltatáshoz jutunk hozzá, a személyi kölcsönként kapott készpénz szabadon felhasználható. A kölcsön futamideje az áruhitelekénél jelentősen hosszabb, az öt évet is meghaladhatja, és általában a hitel összege is magasabb: akár ötmillió forint is lehet. Az, hogy mekkora kölcsönt igényelhetünk, elsősorban a rendszeres havi jövedelemtől függ. A válság elmélyülése óta a bankok szigorítottak feltételeiken, magasabb jövedelmet, vagy adóstárs, esetleg fedezet bevonását várják el, és mind többen a munkáltatót is ellenőrzik.
A személyi hitelek speciális fajtája az úgynevezett gyorskölcsön, amelyet gyors, egyszerű és rugalmas elérhetőséggel népszerűsítenek a szolgáltatók. A kölcsönnyújtó a folyósítás előtt nem folytat részletes hitelbírálati eljárást, és kezest sem kíván. Ezek a kölcsönök ezért jóval kockázatosabbak, így sokkal drágábbak is, ami akár három számjegyű THM-et is jelenthet.
A folyószámlahitel lényege, hogy a bank a szabad hitelkeret erejéig - jellemzően a havi rendszeres jóváírások átlagának kétszereséig, de legfeljebb félmillió forintig - akkor is teljesíti a kifizetéseket, ha a bankszámlán levő összeg már nem ad rá fedezetet. Az egyenleg tehát ideiglenesen átmehet negatívba. A személyi kölcsönhöz hasonlóan az összeget bármire fel lehet használni, és könnyen hozzáférhető, hiszen a bankok az elbírálás során szinte csak a számlára érkező jövedelmet nézik meg. A hitelkereten belül a folyósítás és a törlesztés automatikus, ha a számlára befizetés vagy jóváírás - például munkabér, kamat - érkezik, abból elsőként a hitelt törlesztjük, így a banknak mindig csak a legkisebb szükséges összeggel tartozunk.
Karácsony közeledtével a hitelkártyák is gyakrabban előkerülnek. Ezek legfőbb előnye, hogy ha betartjuk a megadott szigorú feltételeket és fizetési határidőket, vásárlás esetén néhány hétig kamatmentesen használhatjuk a bank pénzét. Ezt annak érdemes megtennie, aki kellő rutinnal kezeli pénzügyeit, és rendszeres, önálló jövedelme van. Az ily módon kölcsönbe vett pénzt ugyanis magas, akár a 40 százalékot is elérő kamat mellett kell visszafizetni, ha készpénzt veszünk fel, vagy ha a kártyás vásárlást követően a bank által megadott határidőn belül nem fizetjük vissza a teljes tartozást.
Írásunk a Magyar Nemzeti Bank szakmai közreműködésével készült.
