A kormány, a pénzügyi felügyelet (PSZÁF) és tizenhárom bank aláírásával tegnap megszületett a lakossági hitelezéssel foglalkozó pénzintézetek magatartási kódexe. Bajnai Gordon miniszterelnök tájékoztatóján elmondta: a kódex a bankok egyoldalú erőfölényével szemben védelmet ad az ügyfeleknek, a felügyelet pedig akár kétmilliárd forintra büntetheti azokat a cégeket, amelyek nem tartják magukat a kódex előírásaihoz. A megállapodás december elsején lép hatályba, a bankok azonban vállalták, hogy egyoldalúan addig sem változtatnak a szerződéseken - mondta Farkas Ádám, a PSZÁF elnöke. Az aláíráson ugyan csak a legnagyobb bankok vettek részt, hamarosan azonban további pénzintézetek csatlakoznak, s a PSZÁF elnöke szerint a kódex a jövőben várhatóan kiterjed a lakossági hitelezéssel foglalkozó valamennyi intézményre.

A kódex megszületésével a kormányzatnak és a felügyeletnek az egyoldalú szerződésmódosítások kérdésében végül sikerült szigorúbb korlátok közé szorítania a bankokat. Egyoldalúan ezentúl csak a hitelek kamatán lehet változtatni, s ezen is csak a kódexben szereplő oklista alapján. Eszerint ugyan a bankok még most is több mint egy tucat körülményre hivatkozhatnak: a jogi környezet, illetve a pénzpiaci feltételek és a makrogazdasági környezet módosulásától az ügyfél kockázati megítélésének változásáig, ám például működési és marketingköltségeik alakulására vagy üzletpolitikai megfontolásokra ezentúl már nem. (Az előírások szerint a feltételek kedvező változását is érvényesíteni kell a törlesztőrészletekben.) Költségeket, díjakat és egyéb jutalékokat ezentúl egyáltalán nem módosíthatnak egyoldalúan a bankok, ezek legfeljebb a KSH által közzétett éves átlagos infláció mértékével emelkedhetnek.

Fontos változást jelent továbbá, hogy az egy évnél rövidebb futamidejű - és automatikusan meg nem újuló - hitelek esetében sem kamatot, sem más díjtételt nem lehet egyoldalúan módosítani.

A szerződésmódosítások mellett azonban a kódex a lakossági hitelezés négy másik területével is foglalkozik: meghatározza a felelős hitelezés általános normáit és a szerződéskötés előtti hitelezői magatartáshoz kapcsolódó elveket, a fizetési nehézségekkel küzdő ügyfelek megsegítésekor alkalmazandó eljárásokat, valamint a bebukott hiteleknél a végrehajtások menetét. Az első kettőben olyan alapelveket fogalmaztak meg, mint: a hitelezési döntéseket az ügyfél teherviselő képességének figyelembe vételével hozzák meg a bankok, amelyek átlátható termékeket és szerződési feltételeket alakítanak ki, az ügyfeleknek pedig korrekt és teljes körű tájékoztatást nyújtanak. Vannak azonban olyanok is, amelyek komoly előrelépést jelentenek: ilyen például, hogy egyetlen ügyfél hitelkérelmét sem lehet elutasítani csupán az életkorára hivatkozva, vagy az, hogy a devizaalapú hiteleket devizában is lehet törleszteni - igaz, csak egyösszegű végtörlesztés esetén lehet élni ezzel a lehetőséggel.

A végrehajtásokkal és a bedőlt hitelek értékesítésével csak szőrmentén foglalkozik a kódex. Elsősorban az ügyfelek folyamatos és részletes tájékoztatására helyezi a hangsúlyt, de azért néhány újdonságot is tartalmaz. Ilyen például, hogy a hitelező alkalmazottja és az azzal egy háztartásban élő közeli hozzátartozója nem veheti át sem a követelést, sem a hitel fedezetéül szolgáló ingatlant, illetve ilyen, hogy a lakásokat csak nyilvános árveréseken lehet értékesíteni. Könnyebbséget jelenthet az adósoknak az is, hogy bedőlt hiteleknél az ügyfél 90 napot kap arra, hogy lakását maga értékesítse, így esetleg jobb feltételek mellett, mint ha azt a bank tenné. Bajnai Gordon tájékoztatása szerint egyébként a kódex most azért nem foglalkozott ennél részletesebben a végrehajtásokkal és a kilakoltatásokkal, mert a kormány ősszel módosítani kívánja a vonatkozó törvényeket.

Saját etikai kódexeket dolgoz ki a Magyar Lízingszövetség. A már meglévő flottafinanszírozási mellé az eszköz-, ingatlan- és tehergépjármű-finanszírozásra is kidolgoz egy-egy szabálygyűjteményt a szervezet. A kódexek a tisztességes és felelős üzleti tevékenységet, pénzügyi stabilitást, szakmai felkészültséget, valamint a reklámtevékenység során a valóságnak megfelelő információk közlését írják elő.

Fidesz: nem elég az önkéntes vállalás

A banki etikai kódex nem törvény, aláíróit nem kötelezi semmire, nem segít azoknak, akiknek már árverezik a lakását - mondta Koszorús László. A Fidesz országgyűlési képviselője szerint egy felelősségteljes kormány hozzányúlna azokhoz a törvényekhez, amelyek a bankok, hitelintézetek működését szabályozzák.