Egyelőre Bécsig kell utaznia annak, akinek magáncsődre specializálódott ügyvédre van szüksége, hamarosan azonban Budapesten is munkába állnak majd a csődbiztosok. Mint ismert, az elvileg 2010-től életbe lépő jogszabály szerint ők döntenének a csődöt jelentett adósok helyett a tartozások kiegyenlítéséről, cserébe az érintettek megmenekülhetnek a teljes vagyonvesztéstől. Míg nálunk a tervek készülnek, munkatársaink annak jártak utána, hogyan dolgoznak az adósságrendezők Európában.

Segítség egyenes adásban

Németországban a csődbe jutott adósok akár egy tévéshow szereplői is lehetnek. Peter Zwegat, az ország legismertebb adósság-tanácsadója az RTL kereskedelmi csatornán futó Raus aus den Schulden (Kifelé az adósságokból) című valóságshow-ban dönt a szereplők vagyonának - vagy inkább annak maradékának - felhasználásáról. Az adósságkezelő tévésztár már gyerekfejjel megtanulta beosztani a pénzt, hiszen az ötvenes években még cipőt is csak részletre tudtak neki venni. Az önmagát egy lelkész és egy pszichiáter keverékének valló 59 éves Zwegat szerint különbséget kell tenni a fogyasztói társadalmat "mozgató", minden második német családot érintő adósság és a túlzott eladósodottság között. Ez utóbbiról akkor beszélhetünk, ha a jövedelem tartósan nem éri el a havi részletek befizetéséhez szükséges összeget. Németországban a vészesen eladósodott háztartások számát négymillióra teszik, a probléma 6-7 millió embert érint. Tavaly 120 ezer magáncsődeljárást indítottak, az idén a gazdasági válság miatt 140 ezerrel számolnak.

Magáncsődeljárást az kérhet, akinek húsznál kevesebb hitelezője van. A törvény minden önkormányzatot kötelez ingyenes adósság-tanácsadó szolgálat működtetésére. Közhasznú egyesületek, egyházi-karitatív szervezetek szintén foglalkoztatnak díjmentes tanácsadókat. Az ingyenesség és a túlzsúfoltság miatt azonban az első konzultációra akár hónapokat is kell várni. Adósságkezelési segítséget persze magánalapon, fizetős szolgáltatásként is igénybe lehet venni, ügyvédi irodák sora szakosodott erre az üzletágra.

Zwegat előtt nincs titok

Magánéleti mélységekig hatoló őszinteség és feltétlen együttműködés - az adósság-tanácsadók kizárólag ilyen alapokon tudnak segíteni. Zwegat igyekszik empatikusan közelíteni ügyfeleihez, de gyakran kíméletlennek kell lennie. Másként nem képes tudatosítani az ügyfelekben, véget ért a "pumpolás" korszaka. Mindig elmondja: az adósságcsapda ellen csak kellő tartalék - legalább kéthavi jövedelemnek megfelelő összeg - nyújt védelmet.

Az adósságrendezési tervvel együtt Zwegaték új életvitelt is kialakítanak. Felmérik, mennyit lehet lakbérre, étkezésre, ruházkodásra, közlekedésre költeni. Arra biztatják az adóst, keressen magának olcsóbb áram-, gáz- és telefon-internetszolgáltatót. A mínuszba átlódult bankszámlát is érdemes a tartozások közé sorolni, a csődeljárásig pedig tanácsos minden részletfizetést felfüggeszteni. A magáncsődkérelmek feldolgozási ideje 4-6 hét. A kijelölt csődgondnok az autótól az életbiztosításon át a takarékbetétig minden vagyontárgyat pénzzé tesz, a befolyó összeget egy külön bankszámlára utalja, s eldönti, milyen sorrendben elégíti ki a hitelezők igényeit. Németországban hat-tíz évre teszik, amíg valaki teljesen megszabadul adósságaitól.

Hét év létminimumon

Ausztriában már a válság előtti időben is folyamatosan nőtt a magáncsődöt jelentők száma. Bécsben 2008-ban 3400 személyes csődöt regisztráltak, ez az országos adat több mint egyharmada. Egy-egy bajba jutott átlagos adóssága Ausztriában mintegy 50 ezer euró. Közgazdászok, szociológusok, életmódkutatók, s a konkrét ügyekben eljáró ügyvédek tapasztalatai szerint az eladósodás fő oka az üzleti vállalkozás befuccsolása, a váratlan és hosszan tartó betegség, a munkahely elvesztése, a tartós munkanélküliség és a válás szokott lenni. Az idei évről nincsenek értékelt tapasztalatok, ám az biztos, hogy a felelőtlenül hitelező osztrák bankok a fő kárvallottjai a magánszemélyek csődjének.

Magáncsődre specializálódott ügyvédek Bécsben is praktizálnak. Egyikük lapunknak azt állította: Ausztriában a magáncsőd nem feltétlenül jelenti az adós kudarcát. Az 1995 óta hatályban lévő magáncsődeljárásban való részvétel feltétele, hogy a rászoruló mutasson hajlandóságot az együttműködésre, vállaljon áldozatot sorsa jobbra fordítása érdekében. Amennyiben jogi útra terelik a csődeljárást, két megoldás lehetséges: az egyik a kényszer-megállapodás - melyet bíróság erősít meg -, a másik a fizetési ütemterv kidolgozása, elfogadása. A kikényszerített egyezség során két éven belül a tartozás 20 százalékához jutnak hozzá a hitelezők, vagy a követelések legalább 30 százalékát öt éven belül kapják meg. Fizetési ütemterv készítése esetén nincs megszabott törlesztési hányad, a határidő azonban legfeljebb hét év lehet. Ennek megtervezésekor figyelembe veszik a csődöt jelentő körülményeit, lehetőségeit s a rendelkezésre álló vagyonának hasznosítását. Utolsó esély a lefölözési, más kifejezéssel letiltási eljárás. Ilyenkor a csőd alá vont személy lefoglalható vagyonát hét évre egy hatósági vagyongondnok, teljhatalmú megbízott fennhatósága alá helyezik. Az adósnak munkát kell vállalnia, minden olyan állást kénytelen elfogadni, ami szakképzettségének megfelelő. Hét év után tartozásának a tíz százalékát és az eljárási költségeket kell megtérítenie. Ebben az esetben nincsenek tekintettel arra, hogy a csőd elszenvedője akár hét éven át kénytelen a létminimumon élni.

Hangsúly a megelőzésen

Tavaly új előírásokkal bővült a felelős hitelezés szabályait rögzítő nagy-britanniai Banking Code. A dokumentumot elfogadja minden kereskedelmi bank, hitelkártya-kibocsátó és ingatlanhitel-szövetkezet. Melléklete részletesen leírja, hogyan kell értelmezni a felelős hitelezés fogalmát, és az elvárásokat háromévente felülvizsgálják. Tavaly óta már elvárják, hogy a bankok a hitelnyilvántartó ügynökségeknél ellenőrizzék a kérelmező ügyfélről vezetett adatokat. Megnyugtatásképpen még a jövedelem- és vagyonnyilatkozatot vagy az ügyfél folyószámla-forgalmát is át kell tanulmányozniuk. Ezt minden bankkártyahitelkeret-emelési, hiteltúllépési és -kihelyezési művelet kapcsán végre kell hajtani.

Belgiumban a pénzintézetek csak azt követően ajánlhatnak hitelt ügyfeleiknek, hogy egyeztettek a Belga Nemzeti Bank által működtetett Központi Lakossági Hitelnyilvántartóval. A hitelezésről szóló törvény a fogyasztók súlyos eladósodottságának megelőzésére helyezi a hangsúlyt. A rendelkezések kötelezően előírják a hitelfelvevő anyagi helyzetét érintő teljes körű és pontos tájékozódást. Az is a hitelnyújtók és hitelközvetítők felelőssége, hogy meghatározzák a hitelbírálathoz szükséges információk körét, és meggyőződjenek arról, hogy az ügyféltől kapott tájékoztatás elérte a szükséges mértéket. A döntés a hitelező felelőssége. Bármilyen, a hitelnyújtáshoz kért biztosíték (mint például a kezesség) az előzőekhez képest csak másodlagos szerepet kap a döntésben. Bizonyos esetekben, ha utóbb kiderül, hogy a bank elmulasztotta a szükséges ellenőrzéseket, a bíróság a felvett hitel teljes összegét vagy annak egy részét elengedheti.