Kevés ragadt a magyar átlagpolgárra Nyugat-Európa spórolós mentalitásából: inkább Amerika költekezési kedvét tettük a magunkévá az elmúlt fél évtizedben. A fogyasztási hitelek népszerűsége mindeddig töretlen volt Magyarországon, a hajtóerőt a lakosság költekező kedve mellett az egyre kedvezőbb kamat jelentette, utóbbit pedig a deviza, főként a svájci- frank-alapú fogyasztási kölcsönök elterjedése biztosította. A forint ingadozása azonban sokak figyelmét felhívta a devizaadósság kockázataira, a megszorítások pedig inkább a kölcsönfelvétel ellen hatnak: kevesebben mernek vállalni újabb törlesztőrészletet.

A hitelek szezonja a karácsony előtti időszak - a bankok a november-decemberi időszakra készülve több új kölcsöntermékkel rukkolnak elő. A karácsonyi szezonban fogy a legtöbb áruvásárlási hitel, amelynek azonban komoly konkurenciát jelent a hitelkártya. Utóbbiak előnye, hogy többször felhasználhatók, a 40-45 napos kamatmentes időszakban viszszafizetett kölcsön tényleg kamatmentes - csak a kártya átlagosan ötezer forintos díját, és a sokszor felszámolt havi zárlati díj évi kétezer forint körüli költségét fizeti a tulajdonos. Erre a "nulla százalékos" áruhitelekkel válaszoltak a bankok az elmúlt két évben, ezeket kamatmentesen is igénybe lehetett venni, ha a hitelt egy-három hónapon belül törlesztették. Ezek a kölcsönök az idei szezonból sem maradhatnak el, a vásárlóknak így bőven lesz lehetőségük arra, hogy egy időre megfeledkezzenek anyagi helyzetük "realitásairól", és átadják magukat a fogyasztás örömének.

Kifejezetten karácsonyi akciós áruhitelt kínál a Budapest Bank Budapest Áruhitel Karácsony Plusz elnevezéssel. A kölcsönt kizárólag tartós fogyasztási cikkekre (háztartási eszközök, szórakoztatóelektronika, bútor stb.) lehet felvenni, mellé négy hónapos halasztott törlesztési lehetőséget nyújt a pénzintézet. A kölcsön összege 30 és 300 ezer forint között lehet, egy-három éves futamidőre, a teljes hiteldíjmutató (THM) értéke 25,89-29,87 százalék között van.

Hasonló elven működik az OTP Bank Áruvásárlási és Szolgáltatási Gyorskölcsöne, amely ugyanezen termékek vásárlásához nyújt azonnali segítséget. Az áruhitel az OTP-nél is halasztott fizetésű, egyben kamat- és díjmentes végtörlesztési opciót is kínál. Itt az első törlesztőrészlet három hónap múlva válik esedékessé, két hónapon belüli végtörlesztés esetén pedig a hitel THM-je 0 százalék.

A K & H karácsony közeledtével ingatlanfedezet nélküli kölcsönt kínál november 1. és december 10. között. Ennek keretében akár havi 0,99 százalékos kamattal, minden más költség nélkül igényelhető a hitel, ha a kölcsön igénylés mellett az ügyfél elektronikus K & H-számlacsomagot is nyit. A kölcsön THM-je 13,77 százalék.

A Raiffeisen aktuális ajánlata november 13-tól érvényes, mely szerint 2007. január végéig a havi törlesztőrészleteket a bank fizeti az ügyfél helyett. (A kölcsön futamideje viszont öt-hat év, amibe vélhetően jócskán bele van kalkulálva a pár hónapos jótékonyság.) A hitel összege 200 ezertől 5 millió forintig terjedhet, a havi részleteket forintban és devizában is törlesztheti az ügyfél. A forintalapú kölcsön akciós THM-je 20,14-30, 91 százalék. Az Erste Banknál a január 2-a után folyósított forint- vagy devizaalapú személyi kölcsönökhöz jár 50 százalékos folyósításijutalék-kedvezmény. A kölcsön összege ez esetben minimum 500 ezer, maximum öt- millió forint lehet, egy-hat éves futamidőre. A teljes hiteldíjmutató 20,77-29,86 százalék.

Kedvezmény jár a hitelből költőnek

A hagyományos betéti kártyák mellett egyre többen használnak hitelkártyát is. Tavaly a Magyarországon kibocsátott plasztiklapokon belül 14 százalék volt a hitelkártyák aránya, az idén nyáron viszont már ez 18 százalékra nőtt, miközben emelkedett a kibocsátott kártyák száma is.

A széles kínálat és a növekvő lelkesedés mögött azonban, mint minden hitelnél, komoly buktatók lehetnek. A sokak számára leginkább csalogató kamatmentes periódus például csak akkor kamatmentes, ha az ügyfél a havi elszámolás időpontjáig maradéktalanul visszafizeti a kölcsönt. Addig valóban ingyen használhatjuk a bank pénzét, ha viszont aznap nem törlesztjük vissza a teljes összeget, a tovább- görgetett adósságot onnantól tetemes kamat terheli. (A THM általában 30-40 százalék körüli, a havi kamat a legtöbb kártya esetében meghaladja a két százalékot.) A türelmi időszak általában 45-51 nap, amely végéig minden banknál kötelező visszafizetni a tartozás egy bizonyos hányadát, általában minimum öt százalékot. Az adós viszont akkor jár valóban jól hitelkártyájával, ha a teljes összeget rögtön visszafizeti. A bank pedig akkor, ha nem. Persze éves kártyadíjat minden esetben fizetni kell, ami a hitelkártyák esetében általában jóval magasabb, mint a hagyományos bakkártyáknál. (2000-22 000 forint között lehet, átlagosan 4-5 ezer forint, de nem ritka a 15 ezer forint sem.) Ezenkívül fizetni kell havi számlavezetési díjat is (200-250 forint).

Az ügyfelek jellemzően inkább vásárlásra használják a hitelkártyát, amit a bankok is ösztönöznek a vásárlásokra érvényes különböző kedvezményekkel. Ilyen egyre több kártyához jár bizonyos üzletekben, egyre több az úgynevezett co-branded kártya, amelyet a bankok egy kereskedelmi márkával közösen bocsátanak ki.

Az MKB Bank egyik co-brand újdonsága, az MKB Miles&More hitelkártya, amelyet a bank a Lufthansával közösen bocsátott ki. Az ügyfél minden egyes vásárlás után pontokat kap, amelyeket később európai repülőjegyekre, és ajándékokra válthat. Hasonló újdonság a Citibank Malév Hitelkártyája, amely szintén repülőjegyre váltható pontokat hoz az ügyfélnek. Nyáron vezette be az Erste a Posta, és a Fundamenta hitelkártyáit, amelyek a két társasággal közös ügyfeleik számára nyújtanak gyorskölcsönt. Az OTP ősszel bocsátott ki új plasztikot, az OTP-BOM hitelkártyát, amellyel a pénzintézet a Budapesti Olimpiai Mozgalmat támogatja. Szintén ősszel jelent meg a piacon a Raiffeisen legújabb találmánya, az Okoskártya, amely szokványos betéti, és hitelkártya egyben. A kártya biztosítja a kamatmentes periódust a vásárlási hitelkeret terhére, míg a készpénzfelvételi tranzakciókat a bankszámlaegyenleg terhére számolja el. (Varga Veronika)

Vevõre várva