Az ezernyi hiteltermék káoszában egyre több csomag csábítja azokat a magánügyfeleket, akik több különböző hitelfajtával eladósodtak már, és ezeket szeretnék egyetlen, esetleg kedvezőbb kamatozású hitelbe olvasztani. Ez nemcsak a sok hitelező nyilvántartásának macerájától kíméli meg az embert, hanem adott esetben bizonyos fizetési átütemezést is eredményezhet.

A nagyobb hitelintézetek közül kifejezett általános adósságkiváltó kölcsöne a Budapest Banknak és az OTP-nek van, ugyanakkor erre a célra gyakorlatilag az összes piaci szereplő szabad felhasználású kölcsöne alkalmas. A Budapest Bank adósságrendező konstrukciójának számos olyan jellemzője van, amely megmelengetheti a tartozások alatt nyögő polgár szívét. Az egyik "hívó szó", hogy nem akadály, ha valakinek a neve szerepel a hírhedt banki adósnyilvántartó rendszer (BAR) listáján, igaz, akkor mindenképpen magasabb törlesztőrészlettel kell számolnia. Szükséges viszont hozzá ingatlan és jövedelem is. A futamidő 2-20 év. A havi törlesztőrészletek nem haladhatják meg a jövedelem - tehát bér, vállalkozói, avagy saját céges árbevétel - 60 százalékát. A vállalkozói-céges árbevétel igazolásához elvileg szükséges az úgynevezett nullás APEH-igazolás, de állítólag a bank éppenséggel apeh-tartozások átvállalására is nyitott. Lehet legfeljebb 5 év türelmi időt is kérni, amikor csak a kamatokat kell fizetni. Az így számított végső kamat még alacsonyabb is, mint normál ütemezés esetén. Az ingatlan lehet lakóingatlan, nyaraló vagy építési telek, és nem feltétlenül kell saját tulajdonban lennie. Gyenge anyagi bázis esetén bevonható adóstárs, illetve kezes is, előbbi jövedelme 100, utóbbié 50 százalékban vehető figyelembe. A hitelt 18 éves kortól lehet felvenni úgy, hogy a 70. életévig a hitelt vissza kell fizetni.

A kölcsön megítélésének időtartama mintegy 6 hét. Ezalatt a bank - társaihoz hasonlóan - fenntartja a jogot magának, hogy a reménybeli ügyfél feltérképezése után maga döntsön, ad-e, és ha igen, mekkora kamatra ilyen hitelt. Pozitív döntés esetén négy kategória közül az egyikbe eshetünk bele.

Az elsőbe sorolt mintaügyfelek kölcsönösszege 500 ezertől 30 millió forintig terjedhet. Ennek a különböző költségeket is magába foglaló teljes hiteldíj mutatója (THM) svájci frank alapon - 5 millió forintra, 20 éves futamidővel számolva - június végéig 4,28, utána 5,51 százalék, ami a magyar piacon elérhető hiteltermékek közül az egyik legkedvezőbb. Forint alapon ugyanez 12,84 százalékra jön ki, 5 éves türelmi idővel számolva pedig 10,44 százalékra. Svájci frank esetén a felvett összeg nem lehet magasabb, mint az ingatlan - megállapított értékénél mindig alacsonyabb - hitelbiztosítási értékének a 70, forint esetén pedig a 80 százaléka.

A II-IV. kategóriában ezek a feltételek szigorodnak, de a leggyanúsabbak THM-je sem több svájci frankban júliusig 11,66, utána 13,23, forintban pedig 21,74 százaléknál.

Az OTP Banknak kétfajta hasonló kölcsönterméke van: az internetes oldalukon illetve az ügyfélszolgálatukon egyaránt leinformálható tartozásrendező kölcsön, amely azonban csak OTP-s tartozások összefogására való. A felvett összeg 50 ezer forinttól 1 millióig, a futamidő pedig 13-tól 60 hónapig terjedhet. A THM (200 ezer forint és 60 hónap esetén) 37,74 százalék. Az ügyfélszolgálat tájékoztatása szerint 1 millió forint alatt nem szükséges hozzá ingatlanfedezet, efelett viszont - mivel az internetes tájékoztató ilyen lehetőséget nem is jelöl meg - igen. BAR-listás múlt esetén megvizsgálják, mit tehetnek.

A bank sajtóosztályának tájékoztatása szerint az OTP-nek is van egy általános adósságrendező hitele, amelynek üzletszabályzata az internetes oldal mélyén valóban megtalálható. E szerint ezt csak euróban vagy svájci frankban lehet felvenni, a futamidő 1-25 év lehet, a minimumösszeg 300 ezer forint. A beszámítható ingatlanfajták tárháza meglehetősen széles. A THM-et illetően maradjunk annyiban, hogy erről élőben nyújtanak tájékoztatást, ugyanis az ügyfélszolgálaton nekünk ilyet nem sikerült megtudnunk. Itt egyébként tapasztalataink szerint adósság- vagy tartozásrendezés címén könnyen belecsúszhatnak az OTP szabad felhasználású hitel kondícióinak ismertetésébe. Csakúgy, mint a többi banknál, ahol a szabad felhasználású hitelek gyakorlatilag mind alkalmasak akár adósságkiváltásra is.

A nagyobbak közül még a Földhitel és Jelzálogbanknak van hitelkiváltási kölcsöne. Ez abban az esetben, ha nem lakáskölcsön cseréjére szolgál, megegyezik az intézet szabad felhasználású hiteleinek feltételeivel, ahol is a THM forintban - 5 millió forint felvétele esetén, 20 évre - 12,91, svájci frankban 7,13, euróban pedig 7,98 százalék. Abban az esetben, ha kifejezetten lakáshitelt szeretnénk kiváltani, ezek a kamatok valamivel alacsonyabbak.

Néhány kisebb pénzügyi cég illetve ügynök szintén hirdet igen kedvezően hangzó adósságkiváltó kölcsönöket. Internetes kutakodásunk alapján például ilyen a - fővárosi irodával is rendelkező - Füzesabony és Vidéke Takarékszövetkezet vagy BG Hitel& Lízing Zrt.

Aki adósságrendezés céljából betéved egy bankba, és mond egy összeget, nagyjából a következő kérdésekre számíthat: milyen tartozásai vannak, hány éves, van-e bankszámlája, van-e, és ha van, mekkora a munkabére, illetve más forrásból származó - bankszámlán rendszeresen megjelenő - jövedelme? Ez a jogviszonya mióta áll fenn, van-e adótartozása, van-e saját névre szóló vezetékes vagy előfizetéses mobil vonala, szerepel-e, és ha igen, pontosan milyen "előtörténettel" a BAR-listán, van-e saját néven lévő ingatlana, ez hol van, milyen típusú és forgalomképes-e? Van-e lehetőség adóstársként vagy kezesként más - mondjuk tehermentes ingatlannal rendelkező - személy bevonására? - hogy csak a legfőbbeket említsük.

A telefonos ügyfélszolgálatosok tájékoztatását inkább tekintsük költői munkásságuk részének, semmint komolyan vehető tájékoztatásnak, úgyis minden élőben dől el. Megfelelő papírokkal, idővel és idegekkel felszerelkezve azonban érdemes elindulni - valószínűleg megéri.