A kérdések visszatérnek
Mikor kell benyújtani a hitelkérelmet a bankhoz?
A hitelkérelmet a pénzintézetekhez akkor célszerű benyújtani, amikor a hitelkérelmi nyomtatványban felsorolt dokumentumok mindegyike rendelkezésre áll. Ugyanis a hitelkérelem bírálata csak az összes szükséges dokumentum megléte esetén lehetséges. Kamattámogatott hitel vagy közvetlen támogatás iránti igény esetén az adásvételi szerződés megkötését követő 120 napon belül kell a hitelkérelmet benyújtani a pénzintézethez. Építés, bővítés vagy korszerűsítés esetén a végleges használatbavételi engedély kiadása előtt (ha ilyen engedély beszerzése nem kötelező, akkor a hitelcél megvalósulását megelőzően) kell kérni a kölcsönt a hitelintézettől.
Mikor hitelképes az igénylő?
Ezt a bank belső szabályzata szerint döntik majd el. Van olyan pénzintézet, amely úgy véli, hogy a hitel havi törlesztőrészlete nem lehet több, mint a család nettó jövedelmének harmada. Más hitelintézet a jövedelem felében szabja meg ezt az arányt. Arra is van példa, hogy a fiatalok képzettsége, munkaköre szerinti előre várható jövedelmet (a mai jövedelem növekedését) valószínűsítik. Ha jelentős emelkedés várható, akkor a hitel törlesztőrészlete akár a mai jövedelem felét is meghaladhatja. Van hitelintézet, amelynél a jövedelemnél fontosabb a lakás értéke (a vásárolandó ingatlan hitelfedezeti értéke). Itt számíthat az ingatlan elhelyezkedése is. Fejlődő településen, jó helyen lévő lakás ebből a szempontból "hitelképesebb", mint egy stagnáló, kis településen lévő.
Hogyan lehet igazolni az állami kezességvállaláshoz az élettársi kapcsolatot?
Először is kell adni a banknak egy nyilatkozatot (természetesen írásban) erről a tényről. Ennél fontosabb, hogy a vásárolandó (vagy építendő) lakás az élettársak közös tulajdonába kell hogy kerüljön. A tulajdoni hányad aránya banki döntés függvénye.
Mi van akkor, ha a házas/élettárs nem akar adóstárs lenni?
Mivel a házas/élettárs automatikusan a hitel adóstársává válik, ilyenkor házassági kapcsolat esetén bizonyítani kell (a házassági szerződéssel), hogy a felek nem állnak vagyonközösségben. Élettársi kapcsolat esetén elég egy nyilatkozatot tenni, hogy vagyonközösség nem áll fenn.
Lehet-e adóstárs, kezes a szülő, a házas/élettárs?
Amennyiben a hitelt felvevő fiatal párnak nincs annyi igazolt havi nettó jövedelme, amennyi a kölcsön odaítéléséhez kell, a bank jogszerűen fogadhatja el a közeli hozzátartozó (rendszerint szülő) készfizető kezességét. A házas- vagy élettárs a hitelfelvevőnek automatikusan adóstársa is kell hogy legyen, és szintén automatikusan adóstárs a fedezetet képviselő ingatlanban élő haszonélvező. Némely bank több, némely csupán egy adóstárs jelenlétét fogadja el hitelügyletenként.
Mikor és hogyan kell fizetni az állami kezességvállalási díjat az ilyen konstrukcióban részt vevőknek?
A kormányrendelet két lehetőséget ad: vagy egy összegben, a szerződés aláírásakor kell megfizetni a garantált hitel 2 százalékát kezességvállalási díjként, vagy pedig hozzáadják azt a hitel összegéhez. Utóbbi esetben a havi törlesztőrészletekben szerepel a garancia díja is. Az államnak a bank mindig a futamidő elején, egy összegben utalja át a 2 százalékot. A rendelet szerint csak a 2006. január 1-je utáni garanciakérelmekre vonatkozik mindez, idén ugyanis az állam magára vállalja a garanciadíjat.
Mikor jogosult valaki arra, hogy részt vegyen a Fészekrakó-programban, és milyen előnyöket nyújt a részvétel?
Akkor jogosult valaki részt venni a programban, ha házastársi vagy élettársi kapcsolatban él, vagy gyermeket nevel és a 30. életévét még nem töltötte be, nem rendelkezik lakástulajdonnal és államilag támogatott lakáshitellel, illetve ha az építési költség vagy vételár nem haladja meg a jogszabályban meghatározott mértéket. A Fészekrakó-program keretében alacsonyabb hiteldíj (THM) mellett akár önerő nélkül is hitelhez lehet jutni.
Ki jogosult a fiatalok otthonteremtési támogatására, igénybe lehet-e venni akkor, ha a pár egyik tagja átlépte a korhatárt?
Fiatalok otthonteremtési támogatására jogosultak a gyermeke(ke)t nevelő, 35 év alatti házastársak, élettársak vagy egyedülálló személyek, amennyiben Budapesten és megyei jogú városokban maximum 12 millió forintért, vidéken 8 millió forintért vásárolnak használt lakást. A támogatást csak akkor vehetik igénybe, ha mindketten 35 év alattiak.
Lehet-e kamattámogatásos hitelt kapni, ha valaki a házastársától szeretné megvásárolni a közös tulajdonukban lévő lakásuk felét?
Lakásvásárlás esetén az eladó a jelzáloghitel adósának vagy adóstársának nem lehet közeli hozzátartozója vagy élettársa. Ez alól kivétel, ha válás miatt kerül sor a közös tulajdon megszüntetésére.
Fel lehet venni az építkezéshez kiegészítő kamattámogatásos hitelt?
A kiegészítő kamattámogatás igénybevételénél feltétel, hogy az építési költség ne haladja meg a 30 millió forintot, mely összeg az áfát tartalmazza, de a telekárat nem. Így tehát amennyiben az építési költség ezen összeghatáron belül van, felvehető a kölcsön.
Mi minősül fél szobának a méltányolható lakásigény meghatározásánál?
Fél szobának minősül, ha a hasznos alapterülete a 6 négyzetmétert meghaladja, de nem haladja meg a 12 négyzetmétert.
A méltányolható lakásigény megállapításánál figyelembe vehető-e a még meg nem született gyermek?
Igen - ha a kölcsön- (adásvételi) szerződés megkötése időpontjában sem a támogatás igénylője, sem a házastársa nem töltötte be a 40. életévét. Ekkor a méltányolható lakásigény felső határának meghatározásánál gyermektelenek esetén legfeljebb kettő, egygyermekesek esetében további egy születendő gyermeket is számításba lehet venni.
Örökbe fogadott gyerek után is igénybe vehető-e a lakásépítési kedvezményt?
Igen. Lakásépítési kedvezményt nem csak vér szerinti gyermek esetében, hanem örökbe fogadott gyermek esetében is igénybe lehet venni.
A húszéves gyermek gyermeknek minősül-e a lakásépítési kedvezmény számításakor?
A lakásépítési kedvezmény szempontjából gyermeknek minősül a 16 év alatti gyermeke, illetve a 16. életévét már betöltött, de 25 év alatti gyermeke, amennyiben oktatási intézmény nappali tagozatán tanul. A kormányrendelet értelmében egy gyerek után 900 000 Ft, két gyerek után 2 400 000 Ft lakásépítési kedvezmény igényelhető.
Megelőlegező kölcsön igénybevétele esetén mennyi idő múlva kell hogy megszülessenek a vállalt gyerekek?
A gyermekvállalás teljesítésére vonatkozó határidő egy vállalt gyermek esetében négy, két vállalt gyermek esetében nyolc év.
Meddig lehet visszaigényelni a már megkezdett építkezések (lakások) után a 400 ezer forintos áfát?
Az ingatlanok utáni áfa-visszaigénylést az állam idén gyakorlatilag megszüntette. Azonban a 2005. február elseje előtt kiadott építési engedélyek után az akkori szabályok szerint jár vissza az áfa. E szerint az építési költség 60 százalékáig (de legfeljebb 400 ezer forintig) igényelhető vissza az áfa. A visszatérítés arányos az építéssel. Saját beruházású lakásépítés esetén azonban a visszajá-ró áfa egynegyede (tehát legfeljebb 100 ezer forint) csak a használatbavételi engedély bemutatása után folyósítható.
