Ha valaki szeretné kiváltani, más bankhoz vinni a hitelét, akkor panaszának elbírálását nem szabad megvárnia ezzel. A váltásra az elszámolólevél kézhezvételétől 60 napig van lehetőség, az egész mizériát pedig nagyjából október végéig kell lezárni – új hitelestül, végtörlesztésestül.
|
Csütörtöki tüntetés. Nemcsak a devizahiteleknek, a forintosításnak is lehetnek áldozatai
Földi Imre / Népszabadság |
Első körben felmérik, hitelképes-e az ügyfél vagy sem. Az elszámolólevél adatai és a havi jövedelem alapján a megcélzott új bank meg tudja állapítani, hogy ad-e hitelt vagy sem. Ezt követően a régi hitelintézetnél kérni kell a végtörlesztést. Az életbiztosítással egybekötött, úgynevezett kombinált hitelek esetében a termékhez kapcsolódó biztosítást is meg kell szüntetni, vagy le kell azt választani a hitelről. Mivel e hiteleknél a banknak fizetett törlesztő csak a kamatot apasztotta, a tőkét a biztosítás díja adta, egy új hitelnél az egészet újra el kell kezdeni törleszteni, lényegében nulláról –az árfolyamváltozás miatt az új induló összeg magasabb lesz, mint amit annak idején az ügyfél felvett.
Variációk egy témára
A biztosítást fenn is lehet tartani, ez esetben a hiteltől teljesen független befektetése lesz az ügyfélnek. De meg is lehet szüntetni, így a befizetett összeg egy részét azonnal megkaphatja az ügyfél. A befektetési egységhez kötött biztosítások idő előtti megszüntetése azzal jár, hogy a befizetett összegnek csak egy része jön vissza. Minél régebbi a biztosítás, annál nagyobb része, az első években szinte semmi.
Ez nagyon rosszul hangzik elsőre, de egy gyors számítás után kiderülhet, hogy milliókat is meg lehet spórolni:
az egész konstrukció ugyanis egy elfogadható kamatú hitelből és egy nagyon drága díjú biztosításból áll, amelyet le lehet cserélni egyetlen nagyon jó kamatú hitelre. A biztosítás felmondása miatt az ügyfél bukik akár több százezer forintot is, ám havi szinten az akár tízezer forinttal kisebb törlesztő révén a ténylegesen befizetett összeg milliókkal lehet kevesebb.
Ha a kombinált hitel pár éven belül lejár, nem biztos, hogy megéri bolygatni, de ha hátravan még 15-20 év, akkor a szerződésbontás lehet a jobb megoldás – ezt egyénileg kell kiszámolni. A kombinált hiteleknél külön kockázatot jelent, hogy a biztosítási rész a futamidő végére elég lesz-e. Ha túl alacsonyak voltak a hozamok az évek alatt, akkor lehet, hogy a fennálló tőketartozás nagyobb lesz, mint a biztosítás révén összejött pénz, így az ügyfélnek még fizetnie kell. Miután a hitelt felmondta az ügyfél a régi bankjában, akkor kell igényelni az újat. Ezután mindent az új bank fog intézni.
Gátmetszés
Az árfolyamgátas ügyfeleknél a bankváltás és hitelváltás együtt jár az árfolyamgát megszűnésével is. Itt is mérlegelni kell, hiszen ez azt jelenti, hogy a törlesztő akár magasabb is lehet a sokkal jobb kamatfeltételek mellett is – a gyűjtőszámlán lévő összeg befolyik a hitelbe.
Mivel az árfolyamgát csak öt évre szól, s már támogatás sem jár utána, csak kevesek számára lehet fontos a gyűjtőszámla további megtartása.
Ez például akkor fordulhat elő, ha a hiteles valamilyen kinevezésre, munkahelyváltásra számít, s automatikusan magasabb jövedelem mellett már könnyebben kigazdálkodhatja a magasabb törlesztőt is.
