Mikulásokkal és angyalkákkal versengenek az ügynökök

Praktikus először azt tisztázni, ki mennyit akar foglalkozni a megtakarításával, és mennyire ért a pénzügyekhez. Nem érdemes bonyolult konstrukciót választani, ha az ember csak szőrmentén szeretne ezzel a kérdéssel törődni. Ilyen esetekben jó például a pénztári megtakarítás. Az önkéntes nyugdíjpénztárban elhelyezett összeget a pénztár maga gondozza, a statisztikák alapján bőven inflációt meghaladó hozamokkal. A költséget sávosan állapítják meg, és minél magasabb a befizetett tagdíj, annál kisebb a fizetendő összeg. Havi 10-20 ezer forint megtakarítás esetén – vagy évi 120-180 ezer forint egyösszegű utalás felett – jellemzően már csak egy-két százalék a díj a befizetésre vetítve.

Ha valaki maga akarja koordinálni az ügyeit, a nyugdíjbiztosítás és a nyugdíj-előtakarékossági számla közül érdemes választania. A biztosítások között a legnépszerűbb az egyszeri díjas verzió, vagyis amikor a jutalmat, pluszpénzt egy összegben fizeti be az ügyfél. Ez a megoldás lényegesen olcsóbb, mint a rendszeres díjú, hiszen nincs vele extra feladat, nem kell a havi utalást rendezni, befektetni. Az ügyfelek köthetnek olyan szerződést is, amellyel később semmi dolguk nincs, hiszen a befektetést a biztosító kezeli. Nem szabad azonban megfeledkezni arról: a biztosítás jóval drágább, mint a pénztári megtakarítás. Ez azt jelenti, hogy ugyanazt az eredményt a biztosítás csak jóval magasabb hozam mellett tudja elérni – nem két százalék költséget, hanem akár ennek dupláját is ki kell gazdálkodni. A biztosításoknál ugyanakkor lehetőség van arra is, hogy az ügyfél intézkedjen, vagyis szabadon döntsön arról, mibe fektesse a pénzét a biztosító – választhat a rendelkezésre álló ajánlatok közül.

Ha az ügyfél ennyire profi, akkor felmerül az a kérdés is: minek ide biztosító? Hiszen egy nyugdíj-előtakarékossági számlát nyitva az ember teljesen szabadon kezelheti a megtakarításait – de bukhat is, ha rosszul dönt. Fontos előny, hogy a számla egy idő után tartós befektetési számlává is alakítható, aminek megvan az a haszna, hogy nem kell megvárni a nyugdíjas éveket, korábban hozzá lehet jutni a megtakarításához.

A nyugdíjcélú megtakarításhoz azért jár jelentős adókedvezmény, mert ezt a vagyont elvben csak a nyugdíjba vonulás után lehet felvenni – ellenkező esetben vissza kell fizetni a korábban felvett adókedvezményt, s le kell adózni az összeget.