Százezer család járhat rosszul a jegybankcsata miatt

A kormánynak most sikerült megmentenie a devizahiteleseket, de ezért „tengelyt akasztott a fél pénzügyi világgal, az összes magyar bankkal” – mondta Orbán Viktor miniszterelnök tegnap reggel az MR1-Kossuth Rádió 180 perc című műsorában, a bankokkal csütörtökön aláírt megállapodást értékelve.

A kormány azonban egy újabb tengelyakasztással máris veszélybe sodorta a nehezen elért eredményeket: az Európai Bizottság és a Nemzetközi Valutaalap (IMF) képviselői pénteken idő előtt távoztak Magyarországról, a hírek szerint elsősorban az új jegybanktörvény, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) függetlenségét csorbító tervezete miatt. A devizahitelesek megmentésében azonban fontos szerepet szánnak az MNB-nek, de szükség lehet az IMF-hitelre is, így egyáltalán nem mindegy, hogy milyen a kapcsolat a kabinet és a jegybank között, ahogyan az sem, lesz-e megállapodás a valutaalappal, és ha igen, mikor.

A legnehezebb helyzetben lévő, hitelüket legalább kilencven napja nem törlesztő adósokat úgy mentenék meg, hogy kölcsönüket forintra váltják, a tartozás negyedét a bankok elengedik, az állam pedig kamattámogatással segíti azokat, akik megfelelnek az egyéb feltételeknek. A devizakölcsönök lezárásához, forintra konvertálásához az elképzelések szerint az MNB biztosítana forrást: erre részben azért van szükség, mert a folyamat viszonylag gyors (jövő május közepéig be is fejeznék a bankok), az így koncentráltan megjelenő devizakereslet azonban a forint gyengülésével járna, ha az ehhez szükséges eszközöket (frank, euró, japán jen) a piacról kell beszerezniük a pénzintézeteknek.

Becslések szerint a mintegy 150 ezer érintett lakáshiteles hetven százaléka felel meg a kritériumoknak (a hitelből vásárolt ingatlan forgalmi értéke annak idején nem haladta meg a 20 millió forintot, és az adós idén szeptember vége előtt már lényegében fizetésképtelen volt), ami becslések szerint azt jelenti, hogy mintegy egymilliárd euró devizaforrásra van szükségük a bankoknak.

Csakhogy az MNB csütörtöki közleményében jelezte, hogy a devizahitelek kedvezményes végtörlesztésén túl, jelesül a hitelek forintra váltásához csak akkor hajlandó további összegekkel csökkenteni a devizatartalékokat, ha a kormány „hivatalos és határozott ígéretet tesz” annak visszapótlására. Ennek egyik lehetséges forrása a tárgyalás előtt álló IMF–EU-hitelkeret lehet – emlékeztetett a jegybank. Az ország devizatartaléka az októberi 1,8 milliárd után novemberben újabb 1,2 milliárd euróval csökkent, s a hónap végén 35,7 milliárd volt. Ebben szerepe volt a devizahitelek végtörlesztésének is: az MNB – az árfolyam védelme miatt – euróra váltja a bankok forintjait, s ez az említett két hónapban összesen félmilliárd euróval csökkentette a devizatartalékot, és még több mint ennyire volt már elfogadott ajánlata a jegybanknak. Ha ez utóbbiakat is lehívják a bankok, akkor a végtörlesztés már 1,2 milliárd euróval apasztja a devizatartalékot, de ez a szám decemberben és januárban (amikor a folyamat lezárul) akár a duplájára is nőhet.

A kormánnyal kötött megállapodás kidolgozásban részt vevő egyik – neve mellőzését kérő – bankár lapunknak a jegybank döntését úgy kommentálta, hogy az elsősorban az MNB és a kormány közötti feszült viszonnyal magyarázható. A szakember szerint a devizatartalékok szintje még így is magas maradna, különösen hogy jövő április–májusra, amikor a bankok a hiteleket forintra váltanák, már elméletileg meg kell hogy legyen az új IMF-megállapodás, amely a tartalékok mellett további védelmet jelent. A bankár szerint az MNB-nek azt kellene mérlegelnie, hogy a pénzügyi rendszer stabilitása szempontjából melyik jelent nagyobb kockázatot, a tartalékok csökkenése vagy a nem teljesítő ügyfelek magas száma.

Maguknak az érintett adósoknak egyelőre nem kell semmit tenniük. A tervek szerint a bankok még januárban mindenkivel felveszik a kapcsolatot, s elmagyarázzák a program részleteit. Az ügyfelek ekkor dönthetik el, hogy csatlakoznak-e, illetve március közepéig kell nyilatkozniuk arról, hogy azért nem teljesítik rendben a havi részleteket, mert fizetőképességük jelentősen, igazolhatóan romlott. Szigorú megkötések azonban nem lesznek, elég, ha valaki azért nem tud fizetni, mert a forint árfolyama miatt a törlesztője megugrott, miközben a fizetése nem vagy alig változott. A tartozások negyedének elengedése önmagában is csökkenti majd a törlesztőrészletet, de igazán jól azok járnak, akik kamattámogatást is igénybe tudnak venni. Erre azon ingatlanok után lesznek jogosultak, amelyeknél a szerződéskori futamidő nem haladta meg Budapesten a 20 millió, vidéken a 15 millió forintot. A szintén a bankon keresztül igényelhető kamattámogatással együtt a hitel havi részlete nagyjából arra a szintre csökken, mint a szerződés megkötésekor volt. Az adósoknak azonban eztán még inkább figyelniük kell arra, hogy pontosan törlesszenek: aki nem fizet, hatvan nap után kikerül a programból, s csak a végrehajtás marad.

Javaslatcsomag a bankoktól

A megállapodás részeként a bankszövetség vállalta, hogy január végéig összeállít egy növekedést segítő javaslatcsomagot. A kormány megígérte, hogy amennyivel a bankok növelik a mikro-, kis- és középvállalkozásoknak nyújtott, valamint az uniós támogatással megvalósuló beruházásokhoz biztosított hitelek, illetve a lakáscélú kölcsönök állományát, annyival csökkenthetik a bankadó alapját. Az utóbbi időben a külföldi anyabankok a bizonytalan jogi és gazdasági környezet, a veszteségek miatt szabad forrásaikat inkább máshol helyezték ki. Bankárvélemény szerint ha azt látják, hogy megéri Magyarországon befektetni, akkor nagyobb mértékben járulnak majd hozzá a növekedéshez.

Enyhítik a kamatterhet

Azok az adósok, akik még nehezen, de fizetni tudják hitelüket, a már nyár óta élő árfolyamgát egy kedvezőbb feltételű, meghosszabbított futamidejű változatát vehetik igénybe. A havi törlesztőrészletet frankalapú kölcsönnél továbbra is 180, az eurónál 250, míg a japán jennél 2,5 forinton számítják ki, a kedvezményes és a valós árfolyam közötti különbözet pedig ugyanúgy egy gyűjtőszámlára kerül, mint eddig. A kamatrész azonban nem az ügyfelet terheli, ezt ugyanis a bank és az állam fele-fele arányban átvállalja. Az árfolyamvédelmet a jövő év végéig lehet kezdeményezni, és a részleteket ezzel a módszerrel 2016 végéig lehet csökkenteni. A gyűjtőszámlán felhalmozódott tartozást a hitel hátralévő futamideje alatt szétosztva kell visszafizetni. Idén a jelenlegi feltételek szerint nagyjából négyezren éltek az árfolyamgát lehetőségével, az ő szerződéseik automatikusan átalakulnak az új szabályok szerint, így nem éri őket hátrány azokkal szemben, akik csak jövőre csatlakoznak a rendszerhez.

Bővítik az eszközkezelőt

A megállapodás részeként a kormány vállalta, hogy az eddig tervezett ötezerrel szemben 2014 végéig 25 ezer lakás megvásárlásához biztosít forrást a Nemzeti Eszközkezelőnek. Azoknak jelenthet ez megoldást, akik más lehetőséggel már nem tudnak élni. A szabályozás annyiban enyhül, hogy a jelenlegi kettővel szemben az is az eszközkezelőhöz fordulhat, aki egy gyermeket nevel. A segítséget az a devizahiteles igényelheti, aki vagy a vele egy háztartásban élő házas-, illetve élettársa szociálisan rászorulónak minősül.

További szűkítést jelent, hogy az állami segítséget azok kérhetik, akik jelzáloghitelüket 2010 előtt vették fel, a kölcsön összege nem haladta meg a lakás forgalmi értékének nyolcvan százalékát (államilag támogatott hitelnél a száz százalékát), az ingatlan ára pedig akkor nem haladta meg Budapesten és a megyei jogú városokban a 15 millió, míg a kisebb településeken a tízmillió forintot. Az érintett ingatlanon kívül az adósnak nem lehet sem másik ingatlana, sem haszonélvezeti joga.

Csányi Sándor (balról), az OTP vezére, Patai Mihály bankszövetégi elnök, Matolcsy György nemzetgazdasági miniszter és Orbán Viktor kormányfő a tárgyalóasztalnál
Csányi Sándor (balról), az OTP vezére, Patai Mihály bankszövetégi elnök, Matolcsy György nemzetgazdasági miniszter és Orbán Viktor kormányfő a tárgyalóasztalnál
Top cikkek
Érdemes elolvasni
Vélemény
NOL Piactér

Tisztelt Olvasó!

A nol.hu a továbbiakban archívumként működik, a tartalma nem frissül, és az egyes írások nem kommentelhetőek.

Mediaworks Hungary Zrt.