A türelmetlenség árát meg kell fizetni
Nem nehéz kísértésbe esni, ha az ember havi pár ezer forint törlesztőrészlet fejében azonnal viheti a laptopot, a házimozit vagy repülhet a tengerpartra. Osztunk, szorzunk, és azt gondoljuk: ez még belefér. Arra meg vagy figyeltünk vagy nem, mennyivel többet adunk ki az egyszeri, teljes vételárnál. Az áruhitelek és a személyi kölcsönök ugyanis drágák: jobban járunk, ha megpróbáljuk félretenni a pénzt, és későbbre halasztjuk a vásárlást. Nehéz időkben erre rá is kényszerülünk: az utóbbi hónapokban jelentősen visszaesett a lakosság hitelfelvétele.
Míg az utóbbi két-három év költségvetési kiigazító intézkedéseinek negatív hatásait sokan kölcsönökkel igyekeztek kivédeni - fogyasztási hitelekkel tartották fenn korábbi életszínvonalukat -, a gazdasági válság jeleire éppen ellenkezőleg reagáltak a háztartások. A fogyasztástól a megtakarítások felé mozdult a figyelem, amit a statisztika is igazol.
Az első negyedévben áruhitelből kevesebb mint 12 milliárd forint értékben kötöttek új szerződést a hitelintézetek, szemben a tavalyi azonos időszak 17 milliárdjával. A személyi kölcsönök esetében a visszaesés még látványosabb: az egy évvel korábbi több mint 77 milliárdhoz képest az idei első három hónapban 34 milliárd forint volt az új szerződések összértéke. A háztartások eladósodási hajlandósága jelentősen csökkent, de ehhez az is hozzájárult, hogy míg korábban az új személyi kölcsönök közel felét a svájcifrank-alapú hitelek adták, ezek a termékek mostanra szinte teljesen eltűntek.
Szakértők arra intenek: az áruhitelek és a személyi kölcsönök felvétele esetén is kellő körültekintéssel és megfontoltan járjunk el, és legyünk tudatában annak, hogy ezek a legdrágább banki termékek közé tartoznak. Az áruhitelek teljes hiteldíjmutatója (THM) 25-40 százalék között van, a személyi kölcsönök közül a forintalapú termékeké átlagosan 31, az euróalapúaké 22, a szinte már csak mutatóban létező frankalapú hiteleké pedig 18 százalék.
Ezek a kölcsönök nem a bankok nyereségvágya miatt ilyen drágák: az áruhitelek és a személyi kölcsönök a legkockázatosabb termékek közé tartoznak. A magasabb költséget a magasabb hitelbedőlési arány indokolja. Míg például a lakáshitelek vagy szabad felhasználású jelzáloghitelek mögött egy ingatlan áll, az áru- és a személyi kölcsönök fedezetét lényegében az adós havi rendszeres jövedelme jelenti, és pénzzavar esetén az adós könnyebb szívvel függeszti fel a visszafizetést, mint egy lakáshitelnél, amelynek törlesztőrészletét a többség akkor is befizeti, ha már semmi másra nem marad pénze.
A két kölcsön közül az áruhitel a szélesebb körben hozzáférhető, hiszen akár a vásárlás helyszínén is igényelhető. Ezeket a hiteleket korábban általában egy-egy tartós fogyasztási cikk megvásárlásához nyújtották a bankok, ma már azonban kerethitelek is léteznek, amelyek több termék egy helyen történő megvásárlására adnak lehetőséget. Áruhitel igénylése előtt mindig tájékozódjunk arról, hogy a kereskedelmi egység, amely a hitelt kínálja, mely pénzügyi szolgáltatóval van kapcsolatban. Mivel a legtöbb áruházban, bevásárlóközpontban csak egy-egy hitelező cég van jelen, az egyes szolgáltatók ajánlatait érdemes előzetesen összehasonlítani. (Ebben a pénzügyi felügyelet honlapján található táblázat is segítségünkre lehet: www.pszaf.hu.)
Egyes üzletekben találkozhatunk nullaszázalékos THM-et vagy kamatmentes áruhitelt hirdető akciókkal. Bár léteznek valós kedvezmények, a kamatmentesség sokszor csak jelentősen behatárolt feltételek mellett áll fenn. Az ilyen akciós hitelek gyakran csak abban az esetben eredményeznek valóban nullaszázalékos THM-et, ha a kölcsönösszeget teljes egészében rövid időn belül visszafizetjük. Az is előfordulhat, hogy a kölcsönnek csak egy részéig kamatmentes a hitel. Az ilyen és hasonló ajánlatok esetén érdemes minden részletre kiterjedően áttanulmányozni a szerződési feltételeket.
Míg az áruhitelek felvételekor nem készpénzt, hanem a megvásárolni kívánt terméket vagy szolgáltatást kapjuk kézhez, a személyi kölcsön a szabad felhasználású hitelek körébe tartozik, és a kapott készpénz utazásra, lakásfelújításra vagy tartós fogyasztási cikk megvásárlására egyaránt felhasználható. A kölcsön futamideje az áruhitelekénél jelentősen hosszabb, akár öt évet is meghaladhat, és általában a hitel összege is magasabb: akár ötmillió forint is lehet. Az, hogy mekkora kölcsönt igényelhetünk, elsősorban a rendszeres havi jövedelemtől függ. A válság elmélyülése óta a bankok szigorítottak feltételeiken, magasabb jövedelmet vagy adóstárs, esetleg fedezet bevonását várják el, és mind többen a munkáltatót is ellenőrzik.
A személyi hitelek speciális fajtája az úgynevezett gyorskölcsön, melyet gyors, egyszerű és rugalmas elérhetőséggel népszerűsítenek a szolgáltatók. A kölcsönnyújtó a folyósítás előtt nem folytat részletes hitelbírálati eljárást, és kezest sem kíván. Ezek a kölcsönök ezért jóval kockázatosabbak, így sokkal drágábbak is, ami akár három számjegyű THM-et is jelenthet.
Írásunk a Magyar Nemzeti Bank szakmai közreműködésével készült.
